CHEQUES: Lo que hay que saber - Cheque común y cheque de pago diferido

El artículo 2º de la Ley 24.452 identifica al cheque común como “una orden pura y simple de pagar una suma determinada de dinero”.

A su vez, el artículo 54 de la Ley de Cheques describe al cheque de pago diferido como una “orden de pago librada a fecha determinada posterior a la de su libramiento”.

Ahora bien, integrando la familia de los títulos de crédito, el cheque común y el cheque de pago diferido presentan –no obstante- finalidades económicas y dinámicas operativas diferentes.

“Cheque común”

El cheque común cumplimenta una sola función económica, cual es la de configurar un instrumento de pago que se entrega y se recibe bajo la premisa de que el firmante del mismo tiene disponible provisión de fondos suficientes en su cuenta corriente o autorización para girar en descubierto, que permite abonar el cheque a su presentación al pago.

En otras palabras quien emite un cheque común, lo hace porque tiene dinero disponible en la cuenta pertinente. Disponibilidad que debe ser “actual”, ya que el portador del cheque está habilitado para presentarlo a su solo criterio y de inmediato al banco girado para obtener su pago.

Ergo, si esta finalidad se frustra (rechazo del cheque común por falta de fondos suficientes), su librador no sólo asume las responsabilidades civiles de rigor sino que también queda alcanzado por el delito contemplado en el artículo 302, inciso 1º del Código Penal (libramiento de “cheque sin fondos”).

Al librarse un cheque común, su titular delega en el portador del cheque la oportunidad de presentarlos al pago, en cualquier momento, dentro del plazo legal establecido para ello. El plazo de presentación al cobre lo maneja el portador del cheque entregado.

“Cheque de pago diferido”

El cheque de pago diferido reúne dos funciones económicas; una primera función (principal) consistente en la obtención de crédito y una segunda función (complementaria) consistente en el pago del mismo mediante la intervención de un banco.

Por consiguiente, reúne un doble enfoque documental, a saber:

• Instrumento de crédito, por un plazo determinado (desde 1 día hasta 360 días), contados desde la fecha de su emisión; y, a la vez,
• Instrumento de pago, que se convierte como tal luego de transcurrido y agotado el plazo del diferimiento establecido.

El cheque de pago diferido realza su calidad de instrumento de crédito, precisamente porque a través del mismo, su librador obtiene de su acreedor, un determinado plazo para abonar la obligación que le dio origen. De modo tal que la aceptación de un cheque de pago diferido, se hace a sabiendas que el librador no posee fondos en su cuenta en ese momento sino que necesita del plazo de diferimiento acordado, para recomponer los fondos necesarios que permitan abonar y cancelar el cheque al momento de su vencimiento y presentación al cobro.

Quien libra un cheque de pago diferido, lo hace porque necesita dinero, cuya disponibilidad es “a futuro”, de modo que quien acepta ese cheque de pago diferido debe presentarlo al cobro recién cuando se ha agotado el plazo de diferimiento consignado. Mientras ese plazo está corriendo la función de pago se mantiene latente y si el cheque se presenta no puede ser recibido por el banco.

De allí que el cheque de pago diferido rechazado por falta de fondos suficientes, no configura el delito prescripto por el artículo 302, inciso 1º del Código Penal, ya que el portador corrió el riesgo de la suficiencia o insuficiencia de fondos.

Lo expuesto permite inferir que la causa de emisión de uno y otro tipo de cheque, son bien distintas y responden a estrategias negociables diferentes, en atención a las particularidades del negocio de que se trate en cada ocasión y a la ponderación de los riesgos endógenos y exógenos propios de cada uno de ellos.

CUADRO COMPARATIVO
“Cheque común”	“Cheque de pago diferido”
. Pagadero a la vista . No es registrable . No puede ser avalado por el girado . Puede ser certificado . No es endosable en garantía . Hay delito por falta de fondos	. Pagadero a fecha fija . Es registrable (optativo) . Puede ser avalado por el girado . No puede ser certificado . Es endosable en garantía . No hay delito por falta de fondos

Nota: El cheque de pago diferido podría ser certificado si es librado con un solo día de diferencia.

Fuente: Eduardo Barreira Delfino - zonadebancos.com

CHEQUES: Lo que hay que saber - Marco Legal del Cheque

La Ley 24.452 (BO 2-03-1995) aprobó la denominada “ley de Cheques”, que conforma actualmente el marco legal regulador del régimen de cheques, que reconoce dos tipos de cheques, uno tradicional (el cheque común) y otro novedoso (el cheque de pago diferido), tiene una significativa trascendencia para el mundo de los negocios, ya que representan dos alternativas de activos financieros susceptibles de ser utilizados conforme sean las circunstancias de tiempo y lugar que correspondan para la adecuada y correcta instrumentación del negocio de que se trate y para su negociación eventual.

A pesar de haber transcurrido varios años de la vigencia de la nueva “Ley de Cheques” todavía existen algunas confusiones conceptuales y prácticas erróneas que, en muchas ocasiones, complican el esquema operativo y circulatorio de los cheques.

Para comprender el funcionamiento de los cheques y su correcta utilización, es preciso entender su naturaleza jurídica y conocer cuales son sus características sustanciales.

Los cheques pertenecen a la familia de los títulos de crédito o sea, que son documentos necesarios para ejercer el derecho literal y autónomo expresado en el cuerpo escrito y que conforma su contenido jurídico-económico.

Ello significa que los cheques tienen vida independiente del negocio, compromiso o contrato que motivó su libramiento. Quien recibe una factura y la paga con un cheque, ese pago es condicional no definitivo (supeditado a que haya fondos). Por lo tanto, si el cheque se rechaza sin fondos, hay una duplicación de deuda: por un lado se debe la factura y por el otro, el cheque impago. Tan es así que si el cheque se extravía o prescribe, el acreedor que lo recibió no pierde su crédito pues tiene la factura para reclamar el pago de la operación realizada.

Esta duplicación de deuda es causal de muchos problemas en la vida cotidiana, por lo que se requiere suma atención - tanto como acreedor como deudor – en el llenado del cheque, su contenido inequívoco y su negociación mediante endoso.

Esta dualidad responde a que los cheques tienen características propias, establecidas universalmente para facilitar su circulación. Estas características son:

CARÁCTER	SIGNIFICADO
Necesario	Significa que para poder ejercer los derechos contenidos en el cheque es imprescindible poseer, tener, exhibir, presentar o entregar el documento pertinente.
Literal	Significa que los derechos del tenedor del cheque se ajustan a lo que está expresado en el cuerpo del documento. Ello impide invocar errores, equívocos y omisiones incurridos en el texto del cheque.
Autónomo	Significa que el derecho que el cheque transmite en su circulación a cada nuevo portador está desvinculado de la situación jurídica que tenía el endosante. Por ende, el nuevo adquirente pasaa tener un derecho propio que no es el de su antecesor. En virtud de ello, no pueden afectar al portador del título, los vicios de voluntad del librador o de los endosantes anteriores ni se le pueden oponer las excepciones que tuviere su antecesor.
Abstracto	Significa que el cheque no requiere mencionar el negocio fundamental o subyacente, ya que sólo contiene la obligación pura de pagar una suma de dinero, que es debida de modo incondicional.
Formal	Significa que los aspectos formales del título revisten singular trascendencia, por lo que las formas externas o extrínsecas del título deben ser prolijamente cumplidas, acatadas e interpretadas, a fin de evitar su inhabilidad.
Negociable	Significa la posibilidad de transmitir todos los derechos emergentes del cheque, de una manera fácil y sencilla autorizada como es el endoso, una simple firma que produce la transmisión del derecho crediticio al endosatario, quien pasa a ser el nuevo titular.

La comprensión de los aspectos señalados, permiten entender como funcionan los cheques y ayudan a evitar muchos inconvenientes y conflictos que diariamente ocurren en el tráfico de los cheques, tanto a nivel empresarial como personal.

Fuente: Eduardo Barreira Delfino - zonadebancos.com

NOTICIAS: Transparencia en la Banca Central moderna

En el marco de la décima Asamblea de la Asociación Interamericana de Periodistas de Economía y Finanzas (AIPEF), que se llevó a cabo en Santiago de Chile, José de Gregorio, Presidente del Banco Central del país anfitrión, se refirió a la importancia de la transparencia en la banca central moderna, en particular cuando la política monetaria sigue un esquema de metas de inflación.

En líneas generales, un régimen de metas de inflación se caracteriza por el anuncio oficial de una proyección inflacionaria, con algún margen de tolerancia, para uno o varios períodos. Estos regimenes proliferaron durante la última década y entre los primeros países que optaron por su implementación están Nueva Zelanda (1990), Chile (1991) y Gran Bretaña (1992).

En septiembre de 2003, la Argentina suscribió con el FMI un Memorando de Política Económica, por el cual ingresó en el régimen y en el Banco Central se formó el “Comité de Metas de Inflación”, a fin de cumplir las tareas necesarias para la puesta en práctica de este régimen de política monetaria.

Según De Gregorio, en la actualidad, tanto por los requerimientos que las sociedades democráticas imponen a entidades autónomas como los bancos centrales, como por la eficiencia de la política monetaria, la transparencia se convirtió en un factor clave.

En las últimas décadas, los bancos centrales en general, han intentado aumentar sus niveles de transparencia. La época en que su tarea era compleja de entender, paulatinamente ha ido quedando atrás.

Tradicionalmente la opinión pública, por no contar con una adecuada información, concibió al Banco Central como un conciliábulo de tecnócratas. Hoy, resulta necesario que la sociedad comprenda la misión primaria de la entidad, que es la provisión de un elemento fundamental para la economía como la estabilidad, indispensable para el crecimiento económico.

En el caso argentino, la entrega de información está consagrada en la Carta Orgánica del Banco Central. El artículo 3º ordena a la entidad dar a publicidad, antes del inicio de cada ejercicio anual, su Programa Monetario para el ejercicio siguiente, informando sobre la meta de inflación y la variación total de dinero proyectadas. Con frecuencia trimestral, o cada vez que se prevean desvíos significativos respecto de las metas informadas, deberá hacer públicas las causas del desvío y la nueva programación.

Los desvíos son admisibles porque la inflación no es una variable que pueda controlarse de manera completa en el corto plazo, más aún en una economía global con volatilidad de precios en materias primas de exportación.

Asimismo, publica el Informe Trimestral de Seguimiento del Programa Monetario en su página web, así como también los informes de inflación, base monetaria, informaciones sobre operaciones de pases (mediante las que opera sobre la oferta de dinero), entre otros temas.

Tal es la importancia de la información, que incumplir en brindarla por parte de los integrantes del directorio, es causal de remoción.

Asimismo, el artículo 42 de la citada Carta Orgánica dispone que el Banco debe compilar y publicar regularmente las estadísticas monetarias y financieras. Podrá también hacer lo propio en relación a la balanza de pagos y las cuentas nacionales. También se faculta a la entidad a realizar investigaciones técnicas sobre temas de interés para la política monetaria, cambiaria y financiera.

En el pasado, cuando la implementación de la política monetaria se hacía con otro tipo de formulación, los requerimientos de información eran menores. Por ejemplo, en regímenes de tipo de cambio fijo bastaba que el público observara diariamente el mantenimiento de la paridad cambiaria para monitorear el cumplimiento del objetivo. Algo similar sucede cuando los bancos centrales ejecutan su política monetaria. En tal caso, alcanza con revisar la evolución de los agregados en cuestión para verificar que se estén cumpliendo las metas.

Durante la convertibilidad con tipo de cambio fijo de 1991-2001, el BCRA perdió su función de ejecutor de la política cambiaria, debiendo ceñirse a actuar como caja de conversión, cambiando pesos por dólares o viceversa a la paridad establecida.

En realidad, en todo ese período, el Central fue blanco de severas restricciones que no le permitieron desarrollar una política monetaria autónoma. Con la reforma de 2002, finalmente, recuperó las funciones clásicas de la banca central.

FUENTE: Ariel Sternschein

zonabancos.com

Noticias: Home Banking: Conozca cuáles son los dispositivos de seguridad más utilizados y qué se debe tener en cuenta para asegurar su eficacia

Hoy por hoy operar con los bancos a través de Internet es cada vez más frecuente y en algunos casos esto lleva a pasar por alto algunos puntos de seguridad.

Ya no alcanza con sólo ingresar un usuario y una contraseña. En la Argentina varios bancos ofrecen dispositivos para garantizar que las operaciones de riesgo se realicen en forma segura.

Dichos dispositivos son herramientas altamente efectivas contra los riesgos de fraude. Sin embargo, todavía se exponen a riesgos técnicos fortuitos, como el extravío, el robo o divulgación accidental. Es por esto, que se deben tener en cuenta algunos recaudos esenciales para no caer en prácticas que puedan volverlos vulnerables. Por ejemplo:

La Tarjeta de Coordenadas es una de las herramientas de seguridad por la que han optado varios de los principales Bancos. Se trata de una tarjeta que contiene al dorso una grilla de coordenadas agrupadas por letras y números, de la cual se solicitan determinada combinación y que permite validar la identidad del usuario para poder acceder a operar.

Si bien, la tarjeta es fácil de trasladar y muy simple de utilizar, nos podemos encontrar ante situaciones donde ponemos en riesgo su información sin darnos cuenta. Debemos evitar:

• Fotografiar la tarjeta y guardar la imagen en la computadora donde comúnmente se opera. Esto puede generar que otras personas puedan disponer de ella y posteriormente acceder a sus cuentas.
• Ingresar todas coordenadas de la tarjeta. Ningún banco le solicitará que ingrese todas las coordenadas juntas, por lo general, se requiere la combinación de sólo dos de ellas. Debe tener especial cuidado con los e-mails que recibe en nombre del Banco ya que algunos pueden ser falsos y usted puede caer en una trampa pensada para capturar sus datos, comúnmente llamada “Phishing”.
• Transcribir o divulgar accidentalmente el contenido de la tarjeta. Evite copiar su contenido y dejar en un lugar de fácil acceso a terceros.

El e-Token es otra de las herramientas que se ofrecen para garantizar la identidad del usuario.

En este caso el Banco HSBC otorga a sus clientes un dispositivo electrónico en forma de llavero que brinda una serie de coordenadas variables con sólo apretar un botón. Si bien, es de fácil utilización y requiere de los mismos recaudos que la tarjeta de coordenadas, lo que principalmente se recomienda es que evitar que esté al alance de terceros ya que por la facilidad de incorporarse en el llavero puede caer en manos de otras personas accidentalmente.

Ambos dispositivos se entregan en forma gratuita y no poseen fecha de expiración. La tarjeta de coordenadas se retira de la sucursal de origen de las cuentas del usuario y su reposición también es gratuita.

El e-Token se solicita por Internet o telefónicamente y es entregado en el domicilio a los pocos días. Su reposición es de sólo $20.-
Hay que tener en cuenta que deben ser activados o asociados a través de Internet o de un cajero automático, como en el caso de la tarjera de coordenadas.

Frente a casos de extravío, robo o divulgación accidental cada entidad bancaria pone a disposición de sus clientes un número telefónico para denunciar cualquiera de estos hechos.

Ahora bien, ¿Cuál es la diferencia entre utilizar o no estos dispositivos?

En comparación con la utilización solamente de una clave normal, estos dispositivos incrementan la seguridad al momento de operar porque permiten validar la identidad del usuario en forma indiscutible, ya que sólo su poseedor podrá acceder a realizar operaciones. Además, se trata de claves que van variando, por lo que se vuelve aún más difícil vulnerarlas.

En materia de seguridad los usuarios de banca son cada día más exigentes y las entidades buscan garantizar la seguridad generando nuevas técnicas e incorporando innovaciones que permitan proteger a sus clientes de las distintas amenazas que surgen día tras día.

Fuente: Juan Bucure Calviño
Zonabancos.com.ar

CONSEJOS: Ganar dinero en la Web

Imagina que esta noche deseas llevar a tu chica a una cena romántica y deseas elegir el mejor lugar posible donde de paso te ahorres unos pesos

Accedes al Internet y buscas en algún directorio el área de restaurantes de tu ciudad. Pronto encuentras una opción donde indica que este día por aniversario habrá una excelente velada de piano por un precio súper conveniente y además tienes derecho a una botella de vino de cortesía. Listo, has encontrado la mejor opción gracias a la ayuda de un directorio web temático.

Las personas usamos cada día más el Internet, de hecho tu estás usándolo ahora mismo porque deseas encontrar nuevas y mejores alternativas para hacer un ingreso extra. Lo hacemos principalmente porque deseamos facilitarnos la vida, ahorrar costos de salir a la calle y porque en la comodidad de tu casa puedes encontrar con detenimiento lo que buscas. Así que hoy te comparto algunas opciones para ganar dinero creando directorios temáticos en Internet.

Debo aclarar que esta clase de negocios virtuales requieren que tengas al menos el conocimiento elemental para elaboración de páginas web, funcionamiento de Internet, técnicas de posicionamiento y Adsense. Claro, nada que como buen emprendedor no puedas aprender dedicando unas buenas horas visitando Tu Primer Blog.com.

El negocio básicamente consiste en la elaboración de guías temáticas en Internet por medio de las cuales las personas puedan encontrar opciones de servicios en su área. De hecho, la estructura básica de las guías no es tan complicada y una vez que desarrollas la primera, los formatos serán reusables para otras similares cambiando únicamente el nombre y dominio del sitio web.

Las guías temáticas deberán ser elaboradas de acuerdo a los servicios más comunes o atractivos, como por ejemplo:

• Guía de restaurantes
• Guía de colegios
• Guía de servicios médicos
• Guía de Cines y entretenimiento
• Guía de talleres mecánicos
• Guía de eventos y conciertos
• Guía de iglesias
• Ofertas de trabajo
• Clasificados

En general, existen infinidad de temas que podrían considerarse interesantes conforme a la demanda que el servicio pueda tener en el mercado. Estas son solo algunas ideas de negocio de las cuales seguramente tu encontrarás muchas más.

¿ Cómo se gana el dinero ?
La idea del negocio, como todo negocio en Internet consiste en crear una página y generar el tráfico. Esto toma algún tiempo y requiere esfuerzo al principio, pero una vez que comienza a funcionar, el resto del trabajo es mucho más sencillo.

1. En primera, ofrecerás la inscripción en la guía a todos los negocios relacionados con el tema. Por ejemplo, si hablamos de restaurantes, deberas llamarles o visitarles para invitarles a pertenecer a tu directorio temático. Esto es completamente gratis para ellos y para ti el trabajo consiste en tomar los datos y agregar un par de fotos que pueden enviarte por correo. Desde luego, si se interesan en una mayor presentación, esto tiene algún costo adicional.
2. Segundo. Deberás promocionar por distintos medios tanto on-line como off-line la guía de servicios para que las personas comiencen a conocerlas y a visitarlas. Esto es el tráfico que representa el valor primario de tu negocio.
3. Tercero. Deberás utilizar adsense como método de publicidad inicial para generar los ingresos. Adsense es un sistema que te genera utilidades por click en la medida del tráfico que se genera.
4. Cuarto. Una vez que tu directorio temático sea más popular y tengas mejor tráfico, puedes comenzar a vender tus propias opciones de publicidad incrementando aún mas tus ganancias.

Entre las ventajas importantes de este negocio están: que tu materia prima es tu computadora, el Internet y tu conocimiento, que puedes construirlo en casa a tiempo parcial, opera totalmente en línea y la inversión, es mínima.

Desde luego, como lo he mencionado en otras oportunidades, el secreto de esta clase de negocios virtuales es la paciencia. Sin ella, los negocios web no tendrían éxito. Construir el tráfico adecuado toma tiempo, pero una vez que lo tienes, el dinero comenzará a llegar.

NOTICIAS: Microfinanzas: los bancos le ofrecen más productos a los clientes cumplidores

Las entidades que están activas en el otorgamiento de microcréditos han comenzado a ofrecer cajas de ahorro, tarjetas de débito y seguros a los clientes de mejor comportamiento crediticio.

Argentina no es precisamente un referente en lo que se refiere a microfinanzas. De hecho, el acceso que tienen los sectores de bajos ingresos a productos financieros tales como cuentas bancarias o créditos es muy inferior al que han logrado otros países de América latina en los últimos años. De hecho, según la Corporación Financiera Internacional (CFI) –el brazo de financiación privada del Banco Mundial– la penetración de las microfinanzas en Argentina es de aproximadamente 3%, mientras que en Chile y Perú ese índice se encuentra entre 25% y 35%.

Más allá de las cifras, lo cierto es que el sistema financiero local está comenzando a revertir poco a poco esta situación. De hecho, ya son varios los bancos que han empezado a ampliar la gama de productos que ofrecen a clientes de bajos ingresos.

La lógica que están siguiendo entidades como el Banco Supervielle, el Provincia y el Columbia es sencilla: a aquellos clientes que han tomado un microcrédito en la entidad y han ido demostrando un buen comportamiento de pago, se les ofrecen préstamos de mayor monto, cajas de ahorro y hasta seguros médicos.

El caso del Banco Supervielle es uno de los más recientes. La entidad ha firmado un acuerdo con su empresa de microfinanzas, Cordial, para poder ofrecer paquetes de caja de ahorro y tarjeta de débito Visa a los clientes con mayor puntualidad en sus pagos.

“Para estos clientes en muchos casos se trata de su primer acceso a cuentas y tarjetas bancarias, lo que les va permitir acceder a todas las facilidades de retiro y transferencia de dinero a través de la red de cajeros, y poder constituir ahorros con la protección del servicio financiero tradicional”, explicó Juan Maradeo, gerente general de Cordial.

Según el ejecutivo, Cordial planea ofrecer cajas de ahorro del Supervielle al 40% de su cartera, es decir, a todos los clientes que registran menos de 3 días de atraso en los pagos de sus créditos y una antigüedad mayor a un año operando con la entidad. “Hicimos un estudio entre nuestros clientes y detectamos que tenían la necesidad de tener un lugar seguro en donde ahorrar.

Al no estar bancarizados, cada vez que tenían ahorros se los robaban, o los gastaban para no tenerlos en la casa. Por eso decidimos ofrecer este producto”, indicó Maradeo. En el Banco Columbia, en tanto, también se viene desarrollando una estrategia similar. “Tenemos clientes que empezaron tomando microcréditos de $3.000 y gracias a que han demostrado buen comportamiento de pago, hoy tiene préstamos de $30.000”, indicó Gregorio Goity, presidente del Banco Columbia. “La idea es ir dando productos de todo tipo.

Hoy en el banco estamos ofreciendo hasta seguros médicos básicos. Notamos mucho interés de la población de bajos recursos por acceder a productos financieros”, agregó.Sin embargo, Goity explicó también que las microfinanzas tienen aún un desarrollo muy precario en la Argentina. “No estamos llegando a segmentos tan importantes de la población.

Falta mucha información, y la inestabilidad económica del país no ayuda para el desarrollo de este mercado”.En el Banco Provincia, en tanto, las microfinanzas comenzaron a desarrollarse este año, a través de Provincia Microempresas. Bajo ese programa, la entidad ha entregado 1.800 préstamos a microempresarios, por un monto total de $12 millones.

Y según el banco, la tasa de mora de los microcréditos es la más baja del sistema financiero argentino. “Tenemos una tasa de cumplimiento de pago del 99,9%”, indicó Guillermo Francos, titular del Bapro. En este contexto, la idea para el futuro es desarrollar “todos los productos que le puede ofrecer un banco a un microempresario”. De hecho, la entidad ya está otorgando cajas de ahorro con tarjeta de débito, y prevé lanzar una familia de fondos comunes para los microempresarios que tienen algún nivel de liquidez y estén interesados en ahorrar.

FUENTE: CLARA AGUSTONI Buenos Aires () - ELCRONISTA.COM

NOTICIAS: México, Argentina y Brasil insistirán en reformar el FMI

México, Argentina y Brasil abogarán de nuevo en el Grupo de los 20 (G-20) por una reforma del Fondo Monetario Internacional (FMI) y del Banco Mundial, que incluya a los países emergentes, aunque las potencias industrializadas estarán más ocupadas en definir si la crisis económica llegó a su fin y en lograr consensos para regular los mercados financieros.
En la gira que el presidente Felipe Calderón realizará a Estados Unidos a partir de hoy y hasta el 25 de septiembre, sostendrá encuentros previos a la cumbre con sus pares de Argentina, Cristina Fernández, y de España, José Luis Rodríguez Zapatero, para definir una postura común con Brasil, principal impulsor de estas reformas.
La Presidencia de la República explicó en una carpeta informativa que México volverá a pugnar por la modernización de las instituciones financieras internacionales y los bancos regionales de desarrollo.
México, el país más golpeado por la crisis del grupo latinoamericano que asiste a la cumbre, ya que tanto Brasil como Argentina declararon el fin de la recesión, pedirá apoyo para la recuperación de los países más pobres, sobre todo en las áreas de seguridad alimentaria, pobreza energética y acceso al financiamiento.

Luego de las cumbres de Washington en noviembre de 2008 y de Londres en abril, el G-20, que reúne a los países más industrializados del mundo y a las grandes economías emergentes como Brasil, China y Rusia, tendrá en Pittsburgh la tercera reunión desde que estalló la crisis global en septiembre del año pasado.
Calderón saldrá hoy al mediodía de la ciudad de México hacia Nueva York, donde la agrupación Alliance Save Energy le entregará el reconocimiento International Star of Energy Efficiency, por los programas de ahorro de energía implementados por el Fideicomiso para el Ahorro de Energía Eléctrica. Después cenará con directivos de instituciones financieras.
El jueves el mandatario asistirá a la sesión del debate sobre Desarme y No Proliferación de los Jefes de Estado y de Gobierno del Consejo de Seguridad de Naciones Unidas.

FUENTE: www.jornada.unam.mx

OPINIÓN: La Argentina debe volver al sistema económico global

La reunión del G-20 es una gran oportunidad para que el Gobierno abandone su retórica y haga gestos concretos para reinsertarse en la estructura financiera internacional.

El Gobierno argentino ha estado reevaluando en los últimos meses sus opciones en cuanto a sus relaciones con los principales protagonistas del mundo financiero internacional. Este proceso pareciera estar en contradicción con la retórica unilateral de altas fuentes del Gobierno. Sin embargo es claro que las autoridades ven la necesidad de modificar su enfoque, aunque aun no su lenguaje de conflicto. La administración Kirchner podría contribuir en forma importante al bienestar del país si tomara algunas acciones básicas de sentido común, aun cuando ellas sean vistas desfavorablemente por un limitado grupo de seguidores en el país y algunos aliados populistas y financieramente débiles de la región. La visita de la Presidenta a los Estados Unidos, en ocasión de la reunión del G-20, provee al Gobierno de una gran oportunidad para cambiar el curso de sus acciones. Aun cuando el mundo está comenzando a recuperarse del impacto de la crisis financiera internacional, Argentina aún no se ha podido recuperar de sus nefastos efectos. Las recientes elecciones parlamentarias parecen no haber llevado a un cambio en el rumbo de la política nacional y se han agravado algunos conflictos con diferentes sectores de la economía, particularmente el campo y los medios de difusión.

A su vez, en momentos en que tanto los precios internacionales como los movimientos de capital se mantienen deprimidos, la Argentina no se siente en medio de una crisis económica grave. Pero ello es debido a que por una parte esta recesión no es comparable aun a la cataclísmica depresión de 2001-2002, y además la mayor parte de los problemas habían ya surgido internamente antes del colapso internacional.

Sin embargo, más allá de esa visión triunfalista, la inversión productiva está cayendo, las fuentes heterodoxas de financiamiento (léase Venezuela) han demostrado ser un desastre y las salidas de capital han sumado decenas sino centenas de millones de dólares en el pasado cercano. Argentina está perdiendo competitividad, su ambiente de negocios es extremadamente bajo para un país de su ingreso histórico y su infraestructura está en ruinas. Más aún, la calidad de la educación y la preparación tecnológica se están quedando atrás respecto de países que hasta hace poco no hubieran soñado superar a la Argentina. La lista de temas económicos que enfrenta la Argentina para restaurar su relevancia regional y mundial es muy larga y requerirá de una visión pragmática y a largo plazo.

Sin embargo, al momento de la próxima reunión de presidentes del influyente G-20 en Pittsburg, la Presidenta tendría la oportunidad de comenzar a reconstruir la ruinosa imagen de nuestro país. Para ello es necesario que las autoridades comprendan los siguientes puntos de contención.

La Argentina debe aceptar los principios y compromisos del G-20, tales como mantener inversión abierta y no profundizar políticas proteccionistas, aun con los malos ejemplos dados por países centrales como los Estados Unidos. Brasil y México, los otros dos países regionales del G-20, han realizado muchos más progresos en este sentido.

La renegociación de la deuda externa también constituye una prueba fehaciente de la voluntad de Argentina de ser un participante serio en el grupo. Claramente existe gran frustración pero no resentimiento contra la Argentina en el mundo, ya sea a nivel bilateral o multilateral. Los aspectos emotivos de la deuda externa parecen ser un fenómeno unilateral argentino. Sin embargo la Presidenta Kirchner debe entender que al no estar dispuesta a discutir y negociar la deuda externa, está golpeando a ciudadanos comunes, como contribuyentes fiscales y acreedores de recibir su dinero. Ello puede ser visto favorablemente en algunos círculos de Argentina, pero constituye un escollo insalvable en un mundo basado en cooperación y respeto a la ley.

El gobierno argentino parece no comprender que el país es la única economía emergente mediana o grande con serios problemas de mora con acreedores oficiales agrupados en el Club de París y con los llamados holdouts, los acreedores que no aceptaron la reestructuración unilateral de la deuda en 2005. Entre estos dos grupos, el total de atrasos y pagos en default suman casi 40 mil millones de dólares, o el equivalente a más del 10% del PIB nacional.

Es crucial que la Argentina muestre una fuerte voluntad para negociar seriamente con estos grupos si desea recuperar algún grado de credibilidad en los mercados internacionales. Sólo así podrá tener acceso a los mercados financieros tradicionales, a los créditos multilaterales y a los créditos garantizados de proveedores.

Las recientes operaciones de swap han sido una acción positiva, pero pequeña en este sentido. Fundamentalmente el Gobierno ha tenido que reconocer que no podía convencer al mercado del valor de bonos totalmente distorsionados por las estadísticas oficiales de precios.

Aun así queda mucho camino por recorrer. Por una parte, el Gobierno debe comenzar un diálogo serio con el FMI, en la forma de la consulta del Artículo IV que realizan prácticamente todos los países del mundo. Si el Gobierno está convencido de sus acciones no debería temer las críticas del Fondo, aun cuando la mayoría de los analistas estén de acuerdo. Más aun, las autoridades deben comenzar un diálogo serio y constructivo con gobiernos y con acreedores privados a fin de mostrar su interés en reintegrarse al mundo financiero internacional.

Ni las posturas verbales ni la arrogancia tendrán impacto en el duro pero pragmático mundo de las finanzas. Sólo las acciones concretas caerán en terreno fértil.

Por: Claudio LoserFuente: EX DIRECTOR DEL DEPARTAMENTO DEL HEMISFERIO OCCIDENTAL DEL FMI

OPINIÓN: Nadie puede estar en el Veraz por una deuda de Tarjeta de Crédito

El Veraz sigue haciendo figurar en sus listas de morosos, a personas que tienen deuda por Tarjeta de Crédito. Está prohibido.
La Ley de Tarjetas de Crédito establece claramente la ilicitud de la difusión del nombre de una persona que tiene deuda por ese concepto, cualquiera sea la condición: ejecutable, prescripta, en mora, en etapa de ejecución judicial, refinanciada, incobrable, etc.
Las entidades financieras ni las empresas administradoras de Informes Crediticios, no pueden dar información respecto de deudores por estar expresamente prohibido de informar los antecedentes financieros de los titulares de tarjetas de crédito o sus adicionales. La violación al deber de silencio compromete la responsabilidad solidaria de las entidades emisoras (generalmente bancos), con las empresas de Informes de Riesgo Crediticio (ej. Veraz, Decidir, Veritas etc), y también en persona a quienes sean sus responsables. (ej. presidente del banco, responsable de la empresa de informes de riesgo crediticio, etc)
Textualmente el art. 53. de la Ley de Tarjetas de Crédito dice: Prohibición de informar. Las entidades emisoras de Tarjetas de Crédito, bancarias o crediticias tienen prohibido informar a las «bases de datos de antecedentes financieros personales» sobre los titulares y beneficiarios de extensiones de Tarjetas de Crédito u opciones cuando el titular no haya cancelado sus obligaciones, se encuentre en mora o en etapa de refinanciación, ello sin perjuicio de la obligación de informar lo que correspondiere al Banco Central de la República Argentina.
Las entidades informantes serán solidaria e ilimitadamente responsables por los daños y perjuicios ocasionados a los beneficiarios de las extensiones u opciones de Tarjetas de Crédito por las consecuencias de la información provista.
La ley establece la prohibición de informar sobre todo deudor por tarjeta de crédito, y la violación a la norma tanto de parte del banco acreedor que informa, como el Banco Central y el Veraz que retransmiten, son conductas ilegales que hacen civil y penalmente responsables a quienes incurran en tales violaciones de secretos.
Ahora bien, por otra parte las entidades bancarias tienen obligación de informar al BCRA sobre todos los activos y pasivos financieros, entre ellos, las carteras de tarjeta de crédito de sus clientes. Pero la obligación solo alcanza a la que deben darle al BCRA para que esta entidad conozca la posición financiera de los bancos que integran el sistema, pero no para haga propaganda difamatoria de quienes son sus deudores por tarjeta de los bancos controlados.
Por su parte el BCRA al ser informado por los bancos del sistema [deben hacerlo], permite que esa información hecha pública, sea tomada por VERAZ que la comercializa argumentando que es fiel y oficial por haber sido bajada de los sistemas interconectados con el Banco Central, haciendo de este modo una maniobra engañosa para violar la ley-
La conducta, además, es delito del Derecho Penal al haberse incorporado el artículo 157 bis del Código Penal, incorporado por la Ley de Habeas Data, que dice que "será reprimido con prisión de un mes a dos años al que...inc. 2) Revelare a otro información registrada en un banco de datos personales cuyo secreto estuviere obligado a preservar por disposición de una ley". El quebrantamiento de la prohibición tiene consecuencias penales respecto de quienes debiendo silenciar, propalan información prohibida. La obligación de preservar el secreto, como vimos, la dispone el art. 53 de la Ley 25505 de Tarjeta de Crédito.
El informante del banco emisor, el responsable de Veraz, (que ya ha sido penalmente denunciado por difusión de información prohibida), como el funcionario del área competente del Banco Central, son pasibles de ser penalmente sancionados por publicar en las bases de datos (la de Veraz y la del Banco Central) información cuyo secreto deben preservar por manda legal. En el último caso, el funcionario del Banco Central, además puede ser inhabilitado para ejercer cargos públicos.
El afectado, es decir el deudor informado, puede promover acción de Habeas Data para suprimir inmediatamente los datos negativos por tarjeta de crédito y además por Daños y Perjuicios en contra del Banco Central, del banco emisor de la tarjeta de crédito, y de Veraz; y también Acción Penal en contra de los funcionarios que violaron la prohibición legal (presidente de Banco Central, Presidente de Veraz, Gerente del banco emisor etc), y Acción Penal en contra de todos los partícipes del delito.
El Veraz se arroga facultades reservadas a los jueces sin que nadie lo haya autorizado a «Inhibir» comercialmente a una persona a quien se discrimina excluyéndola de toda posibilidad de acceso al crédito, o hasta de trabajo con agravio al Derecho al Trabajo, al Patrimonio al Honor, bienes que la Constitución Nacional garantiza.
El abuso y la arbitrariedad son manifiestos, y la ley no admite conductas abusivas. Si alguien se considera acreedor de otro debe promover acción judicial para cobrar por los medios que la ley pone a su disposición.
Es inadmisible que un particular como Organización Veraz S.A., pueda excluir a otro del sistema financiero a su sola voluntad, con alcances que comprometen también al cónyuge del presunto deudor, que queda también marginado por la sola razón de haberse casado con él, lo que significa una conducta discriminatoria en contra del esposo o la esposa inocentes. Además, atenta contra la institución del matrimonio, ya que el agravio al ben nombre no se produciría, por ejemplo, si en vez de cónyuges son concubinos, situación que pr la informalidad, la ley no tiene registrada.
Se debe accionar civil y penalmente en contra de las conductas abusivas y discriminatorias que, por cualquier forma de ilicitud sean causa de daño injusto. Veraz ha sido condenado reiteradamente por sus incumplimientos, pero claro, tales deudas no aparecen en sus bancos de datos, ni los montos de las indemnizaciones que los jueces ordenan pagar son suficientemente disuasivas de su comportamiento.
Sugiero además, hacer la denuncia ante el Tribunal de Defensa del Consumidor que corresponda, donde también Veraz ha sido repetidamente condenado al pago de multas. No hay que temer a la Justicia, única garantía de defensa de los derechos frente a alguien, que como el Veraz, prepotentemente, se arroga facultades reservadas a los jueces agraviando con ilegalidad manifiesta la dignidad y honra de las personas condenándolas a la marginalidad crediticia a su solo arbitrio, cuando tal conducta es considerada prohibida por la ley.
La Corte Suprema de Justicia de la Nación, máximo intérprete de la Constitución Nacional, en causa "Organización Veraz S.A. C/ Estado Nacional ?Poder Ejecutivo Nacional S/Amparo", ha aclarado definitivamente el tema dejando sentando la supremacía del artículo 53 de la ley 25.505 en cuanto prohíbe Suministrar y Publicar datos de los Deudores por tal Tarjeta de Crédito.

Fuente: Por Dr. Eduardo Néstor Balian - www.diarioactualidad.com

TECNOLOGÍA: Nokia permitirá realizar transacciones con el celular

La compañía anunció un servicio financiero denominado Money; estará disponible a partir de 2010 y permitirá utilizar al teléfono móvil como medio de pago y efectuar transferencias de dinero.
Helsinki, (DPA).- Nokia ofrecerá un servicio financiero denominado Money , para sus usuarios de celular, incluso para aquellos que no disponen de cuenta bancaria. Apunta a mercados con economías emergentes y será presentado en un evento de la compañía que se realizará en la ciudad alemana de Stuttgart en septiembre. Estiman su lanzamiento comercial para principios de 2010, en países que la compañía aún no informó.
La firma prevé crear una nueva unidad de negocio, Solutions, destinada a combinar mejor los procedimientos del grupo. De esta forma, Nokia Money, como se llamará el servicio, permitirá que los usuarios puedan realizar envíos de dinero a otra persona utilizando el número de celular del destinatario. No obstante, estará limitado sólo para pagar determinados bienes, informó la empresa.
Sobre las características del servicio, la directora de desarrollo Mary DcDowell consideró que "debido a que los dueños de teléfonos móviles superan en mucho las cuentas bancarias en muchos países, ello significa que muchos usuarios de teléfonos móviles no tienen acceso a servicios financieros básicos, o disponen de algunos muy limitados".
En relación, Nokia estima que en todo el mundo hay más de 4000 millones de usuarios de telefonía móvil y 1600 millones de cuentas bancarias. El servicio se operaría en cooperación con Obopay y estaría abierto a otros servicios de pago con móvil.
Dicha firma privada recibió durante este año inversiones de parte de Nokia. Obopay, que usa mensajes de texto y acceso móvil a Internet, cobra una tarifa a los usuarios por enviar dinero o pagar sus cuentas.
Asimismo, informaron que se está instalando una red para operadores de Nokia Money, donde los consumidores podrían depositar o retirar dinero de sus cuentas.