BIENVENIDOS a SABER de BANCOS

13 junio 2009

Lo que hay que saber sobre: CRÉDITOS HIPOTECARIOS

Con el objetivo de orientarlos en este tipo de créditos a continuación se enumeran una serie de características a fin de evaluarlas al momento de acercarse a una entidad créditicia.
La solicitud: el banco le requiere que complete una y le solicita la documentación especifica como, DNI, CUIL, CUIT o CDI, etc.
La evaluación: una vez completada la solicitud y entregada la documentación, el banco evalúa crediticiamente su carpeta.
Para ello tiene en cuenta:
- Su actividad laboral.
- Calculará su capacidad de repago.
- El monto del préstamo.
- El destino del crédito.
- La tasación de la propiedad.
- Sus deudas.
- Y además pide un informe crediticio tuyo.
La aprobación: después de la evaluación, el banco Le informa si el crédito fue aprobado y el monto por el que fue aprobado. Los tiempos de aprobación de un crediticio varían en cada banco, pero normalmente demoran alrededor de 15 días.
Alerta: si bien el periodo de aprobación normal es el descripto arriba, algunos bancos aprueban mas rápido ya que eso es parte del servicio que dan, pero tiene que tener en cuenta que no lo puede hacer si ud. no le entrega toda la información y documentación necesaria en tiempo y forma.
El préstamo: una vez que el crédito fue aprobado, el banco le presta dinero y constituye una hipoteca sobre la propiedad que compra. A veces le incluye los gastos iniciales en el monto del préstamo.
Dato útil: el banco le entrega el dinero en el momento de la escritura. No te presta el dinero para la firma del boleto de compra venta.
La devolución: luego de la compra del inmueble y los tramites para sacar la hipoteca viene la etapa de devolución del crédito. Esto lo hace pagando una cuota mensual al banco o al que le hizo el préstamo.
La cuota incluye:
- Parte del capital del préstamo.
- Intereses.
- Seguro de incendio.
- Seguro de vida.
- Gastos administrativos (no siempre).
- Otros gastos (no siempre, de acuerdo a la institución que le preste el dinero).
El plazo por el cual se pagan las cuotas depende de las condiciones que negociadas con el banco, pero usualmente oscila entre 5 y 20 años.
Por tipo de tasa de interés:
Variable: la tasa de interés se ajusta periódicamente y esta asociada a algún índice, por ejemplo tasas de encuestas de plazo fijo del BCR A, tasa Prime o Libor. A este índice se le suma un “Spread”, o sea una sobretasa.
Fija: se fijan al momento de tomar el crédito y se mantienen hasta el vencimiento del mismo.
Combinada: la tasa combinada posee la característica de permanecer fija durante los primeros 60 ó 96 meses del préstamo y a partir del mes siguiente comienza a variar, trimestralmente. El sistema que se utilizará cuando opte por solicitar su crédito hipotecario en esta variante, será el francés.
El plazo: Los plazos disponibles actualmente son de 5, 8, 10, 12, 15 y 20 años. Algunos bancos te permiten renovar el prestamo, pudiendo extender el plazo del mismo. A mayor plazo, mayor la tasa de interes será mayor.
El banco determina cuanto esta dispuesto a prestarte en funcion de:
El valor de la propiedad y el destino que le de al crédito:
• Si va a comprar una vivienda única y propia, le prestaran hasta el 70% del valor de tasación del banco.
• Si es una segunda vivienda, por ejemplo una casa de fin de semana, generalmente le prestan cerca del 40% del valor de tasación del banco.
• Si va a utilizar el dinero para refaccionar una vivienda le prestaran hasta el 40%. Es importante aclarar que dichos coeficientes varían en cada institución financiera.
Sus ingresos mensuales:
- Generalmente, el ingreso mínimo mensual neto para solteros es de $ 2000,
- y para grupo familiar es de $ 2200,
- si es casado y ambos tienen ingresos, es recomendable presenten los ingresos de ambos. El banco le prestara dinero en función al ingreso del grupo familiar, por lo que podrá acceder a un monto mayor.
El valor de cuota máxima que puede pagar va a estar determinada como un porcentaje de su sueldo neto o ingreso, generalmente varia entre 30% y 40%. A mayor sueldo mayor es esta relación.
Al monto que le prestaron y que va devolviendo mensualmente, tiene que agregarle todos los costos del préstamo.
Gastos de otorgamiento: es un porcentaje fijo sobre el monto del crédito. Dicho porcentaje disminuye a medida que aumenta el monto del préstamo que solicitas. En algunos bancos, los gastos de otorgamiento son bonificados para prestamos con montos mayores a $100.000, se pagan por única vez al inicio del crédito.
Consejo: no olvide consultar que incluyen los gastos de otorgamiento. Algunos bancos incluyen en este item los honorarios del escribano, gastos administrativos y tasaciones. Otros bancos se lo cobran por separado.
Dato útil: los créditos destinados a la compra de vivienda permanente están exentos de tributar el IVA.
Tasa de Interés: este es el costo mas importante en un crédito hipotecario. Lo va pagando mensualmente sobre el saldo de deuda.
Seguro de Vida: el banco le exige que tome un seguro de vida con una compañía de seguros asignada por ellos para otorgarle el préstamo. El seguro de vida se calcula como un porcentaje sobre el saldo de deuda. (0,19% sobre el saldo de deuda).
Seguro de Incendio: cubre el riesgo de incendio del inmueble dado en garantía, generalmente se cobra en el momento de la escritura.

Si queres mas información respecto a los créditos hipotecarios que actualmente el gobierno Argentino está implementando a través del Banco Hipotecario, podes leer dentro de este blog las siguientes notas:
El objetivo de este blog es orientar a los internautas en sus relaciones con las entidades bancarias y/o financieras y proporcionarles información, disponible en diferentes sitios, y que pueda ser de utilidad tanto para el conocimiento de la actividad como así para la toma de decisiones sobre las operaciones bancarias más habituales. Las noticias que se publican son las que considero interesantes, todas en el formato en el que se publican, mencionando en todos los casos la fuente. De manera que permitan tener una visión general del panorama económico e información general. La actualización de la información es diaria.