21-6-2010 - ¿Hay vida después de la compra de LCD y automóviles para proteger el dinero frente a la inflación? Todo indica que sí. Los argentinos muestran cada día mayor interés en mejorar y equipar sus hogares. Y los bancos responden con atractivas propuestas. ¿Cuánto debe pagarse por cada $10.000 solicitados?
Tras el anuncio con bombos y platillos de la vuelta de los créditos hipotecarios, el interés de los bancos por multiplicar este tipo de propuestas se ha ido desvaneciendo.
Por un lado, sucede que muchos interesados cobran parte de su salario en negro. Y entonces no pueden calificar en la relación cuota-ingreso exigida por las entidades.
Por otro, aun ofreciendo tasas del 20% para este tipo de préstamos (razonables para un país que ostenta una inflación como la local), la cuota mensual termina, igualmente, siendo bastante elevada.
Por eso, analistas y expertos inmobiliarios no se cansan de repetir que hasta que la misma no se ubique entre el 5% y el 8% (mediante mecanismos de subsidios), difícilmente la clase media movilice “a gran escala” los créditos hipotecarios.
Este sombrío panorama que presentan los préstamos para la compra de viviendas contrasta con el esplendor que invade a los electrodomésticos.
Los agresivos planes de 50 cuotas acapararon todo el centro de atención y les han funcionado a los bancos de maravilla.
Incluso, tal como diera cuenta iProfesional.com, las entidades ya preparan la "Fase Post-Mundial", en la que buscarán atenuar el protagonismo de los LCD y direccionar sus beneficios a pasajes aéreos y destinos turísticos (para conocer las opciones que vienen para este segundo semestre ver nota: ¿Seguirán las 50 cuotas?: los bancos y tarjetas anticipan los descuentos que vienen).
Ante este contexto, cabe preguntarse: ¿hay “vida” entre estos dos extremos, es decir, entre financiar la compra de una vivienda y facilitar la adquisición de un plasma?
Todo indica que sí, que hay un intermedio. Y es hacia donde los bancos han comenzado a direccionar su artillería: los créditos para refacción y ampliación del hogar, ya sea con hipoteca o con préstamos personales.
Desde las entidades resaltan dos ventajas:
* La primera es que permiten proteger el dinero de la inflación, para un uso de los fondos que perdurará y se revalorizará en el tiempo.
* La segunda es que se movilizan importes de entre u$s10.000 y u$s20.000, ubicándose así en una franja intermedia entre un hipotecario y un producto electrónico.
Según Gustavo Giráldez, director de zonabancos.com, la aparición de estas líneas de ampliación y refacción se da en un contexto donde “los préstamos hipotecarios para la compra de viviendas están un tanto excluidos de la oferta bancaria”.
Por otro lado, “no es fácil calificar. Entonces, se apunta a opciones de menor costo que permitan ampliar la propiedad o remodelarla a quienes ya poseen una unidad”, explicaron desde una entidad privada.
Así las cosas, las propuestas para estas líneas se han ido multiplicando.
Pasión por ampliar y refaccionar
Según confiaron fuentes del sector, cuando los argentinos se deciden a sacar un crédito -destinado a mejorar la calidad de su vivienda- muy pocos optan por recurrir a las líneas de hipotecarios destinadas a tal fin (menos del 5% del total que mueve esta operatoria).
Básicamente esto ocurre porque asocian esta terminología con la compra de una propiedad cuando, en realidad, no es así.
De este modo, lo que hacen la mayoría de los interesados es recurrir a los préstamos personales, cuyos costos pueden resultar significativamente más elevados.
Es por ello que, tal como resaltaron directivos de entidades líderes, casi el 50% del dinero que se mueve en concepto de préstamos personales en el país, otorgados con destino abierto, tiene como finalidad mejoras, ampliaciones y refacción del hogar.
Según los últimos datos disponibles del Banco Central, los bancos han colocado un total de $2.200 millones mensuales en préstamos personales, de los cuales cerca de $1.000 millones por mes han tenido este destino.
De ahí la importancia que los bancos le están dando a esta línea y el mayor interés por comunicar sus propuestas.
Ofertas
La oferta que proponen las entidades para ampliación o refacción pueden clasificarse en dos tipos: préstamos personales o líneas hipotecarias.
Dentro de la primera opción, días atrás fue el Hipotecario el que salió al ruedo con una propuesta destinada a la ampliación, con las siguientes características:
* Por cada $10.000 solicitados la cuota asciende a $296 (con un CFT del 30 por ciento).
* Ofrece hasta $120.000 a pagar en 5 años.
* Cubre el 100% de la obra, y sólo se debe presentar el proyecto con la firma del arquitecto y la autorización municipal.
* El banco no exige una hipoteca sobre el bien, como sí ocurre en la mayoría de las opciones del mercado.
Según Leonardo Pérez Portieri, gerente del Hipotecario, esta línea ofrece una de las tasas más bajas para este destino.
“Buscamos cubrir todas las necesidades que tengan que ver con el hogar, desde el acondicionamiento edilicio hasta el equipamiento”, explicó.
Otras alternativas son los préstamos ofrecidos por el Santander Río, Galicia o BBVA Francés.
Tal como puede apreciarse en el cuadro, por cada $10.000 solicitados el monto de la cuota oscila entre los $300 y $420 mensuales.
Santander Río
1- Préstamo personal: ofrece líneas para refacción. Las condiciones son:
* Por cada $10.000 solicitados, se deben pagar 340 pesos.
* Otorga un monto máximo de $150.000.
* El plazo de cancelación es de 60 meses.
2- Línea hipotecaria para ampliación: el banco ofrece:
* Por cada $100.000, la cuota mensual es de $2.400, si se opta por cancelar a 60 meses.
* El monto ofrecido va desde $15.000 a 150.000 pesos.
* El plazo máximo de devolución puede ampliarse hasta los 12 años.
* Financia hasta el 50% del valor del presupuesto tasado.
BBVA Francés
1- Préstamo Personal: ofrece una opción para refaccionar la unidad:
* Por cada $10.000 se deben cancelar $350 por mes.
* El plazo de devolución es de 60 meses.
* El máximo otorgado es de 150.000 pesos.
2- Línea hipotecaria para refacción:
* Para un préstamo de $100.000, la cuota promedio es de $2.600, si se opta por cancelar a 60 meses.
* El plazo máximo de devolución puede ampliarse hasta los 8 años.
* Presta hasta 150.000 pesos.
* El porcentaje de financiación es de hasta el 30% del valor de la propiedad que se va a remodelar.
Galicia
1- Préstamo personal:
* Por cada $10.000 recibidos, se debe cancelar $420 mensuales.
* El horizonte de devolución es de 60 meses (tasa fija).
* El valor máximo prestable es de 60.000 pesos.
2- Línea hipotecaria destinada a refacción:
* Es a 120 meses con un máximo de 300.000 pesos.
* La cuota mensual por un crédito de $100.000 solicitados es de $2.900 (CFT 31%).
Entidades públicas
El Banco Nación y Ciudad, que son líderes en préstamos para la compra de vivienda, también han diseñado sus líneas específicas para ampliar o refaccionar.
Banco Nación: las encuadra dentro de la propuesta que denomina “Casa Propia”, lanzada hace apenas un mes.
* Por un préstamo de $100.000, la cuota es de $2.500 (60 meses, TNA variable).
* Otorga un monto máximo de 190.000 pesos.
* Presenta el mayor plazo de devolución (30 años).
Banco Ciudad: en este caso se denomina “Ciudad Vivienda” y contempla:
* Por un préstamo de $100.000 la cuota es de $2.600 (si se opta por cancelar a 60 meses).
* Ofrece un máximo de 750.000 pesos.
* El interesado puede extender el plazo de devolución hasta 240 meses.
* Financia el 100% del presupuesto, siempre que éste no exceda el 50% del valor de tasación del inmueble.
¿Qué puede construirse o ampliarse con el dinero?
En general, y tal como dan cuenta especialistas del sector inmobiliario, el monto solicitado por los consumidores suele ser, en promedio:
* Vía préstamos personales: 15.000 dólares.
* Vía líneas hipotecarias destinadas a refacción: 20.000 dólares.
Con este dinero, según Germán Gómez Picasso, se pueden construir entre 20 y 35 metros cuadrados, de acuerdo a la calidad de la obra.
En el mercado se estima un valor promedio de u$s600 por m2.
Cuando se trata de ampliaciones, datos del mercado dan cuenta de que, en general, el destino son nuevas habitaciones o baños. En el caso de refacciones, la remodelación de cocinas es la que gana las preferencias.
Sensación térmica del mercado
Desde Reporte Económico destacan que en lo que va del año "se observa un modesto crecimiento del stock de préstamos hipotecarios para compra de vivienda, como resultado del repunte incipiente que atraviesa la economía".
Sin embargo, "a pesar de los anuncios de algunas entidades bancarias a favor de una mayor oferta de crédito a largo plazo y con algunos años a tasa fija, es poco lo que se ha podido recoger a favor de una masiva compra de unidades".
Con los préstamos para otros destinos la situación es diferente. Según datos de la Fundación Mediterránea, en mayo se logró un crecimiento de 15%, producto de una mejora en las expectativas de los consumidores.
Guillermina Fossati - ©iProfesional.com
Tras el anuncio con bombos y platillos de la vuelta de los créditos hipotecarios, el interés de los bancos por multiplicar este tipo de propuestas se ha ido desvaneciendo.
Por un lado, sucede que muchos interesados cobran parte de su salario en negro. Y entonces no pueden calificar en la relación cuota-ingreso exigida por las entidades.
Por otro, aun ofreciendo tasas del 20% para este tipo de préstamos (razonables para un país que ostenta una inflación como la local), la cuota mensual termina, igualmente, siendo bastante elevada.
Por eso, analistas y expertos inmobiliarios no se cansan de repetir que hasta que la misma no se ubique entre el 5% y el 8% (mediante mecanismos de subsidios), difícilmente la clase media movilice “a gran escala” los créditos hipotecarios.
Este sombrío panorama que presentan los préstamos para la compra de viviendas contrasta con el esplendor que invade a los electrodomésticos.
Los agresivos planes de 50 cuotas acapararon todo el centro de atención y les han funcionado a los bancos de maravilla.
Incluso, tal como diera cuenta iProfesional.com, las entidades ya preparan la "Fase Post-Mundial", en la que buscarán atenuar el protagonismo de los LCD y direccionar sus beneficios a pasajes aéreos y destinos turísticos (para conocer las opciones que vienen para este segundo semestre ver nota: ¿Seguirán las 50 cuotas?: los bancos y tarjetas anticipan los descuentos que vienen).
Ante este contexto, cabe preguntarse: ¿hay “vida” entre estos dos extremos, es decir, entre financiar la compra de una vivienda y facilitar la adquisición de un plasma?
Todo indica que sí, que hay un intermedio. Y es hacia donde los bancos han comenzado a direccionar su artillería: los créditos para refacción y ampliación del hogar, ya sea con hipoteca o con préstamos personales.
Desde las entidades resaltan dos ventajas:
* La primera es que permiten proteger el dinero de la inflación, para un uso de los fondos que perdurará y se revalorizará en el tiempo.
* La segunda es que se movilizan importes de entre u$s10.000 y u$s20.000, ubicándose así en una franja intermedia entre un hipotecario y un producto electrónico.
Según Gustavo Giráldez, director de zonabancos.com, la aparición de estas líneas de ampliación y refacción se da en un contexto donde “los préstamos hipotecarios para la compra de viviendas están un tanto excluidos de la oferta bancaria”.
Por otro lado, “no es fácil calificar. Entonces, se apunta a opciones de menor costo que permitan ampliar la propiedad o remodelarla a quienes ya poseen una unidad”, explicaron desde una entidad privada.
Así las cosas, las propuestas para estas líneas se han ido multiplicando.
Pasión por ampliar y refaccionar
Según confiaron fuentes del sector, cuando los argentinos se deciden a sacar un crédito -destinado a mejorar la calidad de su vivienda- muy pocos optan por recurrir a las líneas de hipotecarios destinadas a tal fin (menos del 5% del total que mueve esta operatoria).
Básicamente esto ocurre porque asocian esta terminología con la compra de una propiedad cuando, en realidad, no es así.
De este modo, lo que hacen la mayoría de los interesados es recurrir a los préstamos personales, cuyos costos pueden resultar significativamente más elevados.
Es por ello que, tal como resaltaron directivos de entidades líderes, casi el 50% del dinero que se mueve en concepto de préstamos personales en el país, otorgados con destino abierto, tiene como finalidad mejoras, ampliaciones y refacción del hogar.
Según los últimos datos disponibles del Banco Central, los bancos han colocado un total de $2.200 millones mensuales en préstamos personales, de los cuales cerca de $1.000 millones por mes han tenido este destino.
De ahí la importancia que los bancos le están dando a esta línea y el mayor interés por comunicar sus propuestas.
Ofertas
La oferta que proponen las entidades para ampliación o refacción pueden clasificarse en dos tipos: préstamos personales o líneas hipotecarias.
Dentro de la primera opción, días atrás fue el Hipotecario el que salió al ruedo con una propuesta destinada a la ampliación, con las siguientes características:
* Por cada $10.000 solicitados la cuota asciende a $296 (con un CFT del 30 por ciento).
* Ofrece hasta $120.000 a pagar en 5 años.
* Cubre el 100% de la obra, y sólo se debe presentar el proyecto con la firma del arquitecto y la autorización municipal.
* El banco no exige una hipoteca sobre el bien, como sí ocurre en la mayoría de las opciones del mercado.
Según Leonardo Pérez Portieri, gerente del Hipotecario, esta línea ofrece una de las tasas más bajas para este destino.
“Buscamos cubrir todas las necesidades que tengan que ver con el hogar, desde el acondicionamiento edilicio hasta el equipamiento”, explicó.
Otras alternativas son los préstamos ofrecidos por el Santander Río, Galicia o BBVA Francés.
Tal como puede apreciarse en el cuadro, por cada $10.000 solicitados el monto de la cuota oscila entre los $300 y $420 mensuales.
Santander Río
1- Préstamo personal: ofrece líneas para refacción. Las condiciones son:
* Por cada $10.000 solicitados, se deben pagar 340 pesos.
* Otorga un monto máximo de $150.000.
* El plazo de cancelación es de 60 meses.
2- Línea hipotecaria para ampliación: el banco ofrece:
* Por cada $100.000, la cuota mensual es de $2.400, si se opta por cancelar a 60 meses.
* El monto ofrecido va desde $15.000 a 150.000 pesos.
* El plazo máximo de devolución puede ampliarse hasta los 12 años.
* Financia hasta el 50% del valor del presupuesto tasado.
BBVA Francés
1- Préstamo Personal: ofrece una opción para refaccionar la unidad:
* Por cada $10.000 se deben cancelar $350 por mes.
* El plazo de devolución es de 60 meses.
* El máximo otorgado es de 150.000 pesos.
2- Línea hipotecaria para refacción:
* Para un préstamo de $100.000, la cuota promedio es de $2.600, si se opta por cancelar a 60 meses.
* El plazo máximo de devolución puede ampliarse hasta los 8 años.
* Presta hasta 150.000 pesos.
* El porcentaje de financiación es de hasta el 30% del valor de la propiedad que se va a remodelar.
Galicia
1- Préstamo personal:
* Por cada $10.000 recibidos, se debe cancelar $420 mensuales.
* El horizonte de devolución es de 60 meses (tasa fija).
* El valor máximo prestable es de 60.000 pesos.
2- Línea hipotecaria destinada a refacción:
* Es a 120 meses con un máximo de 300.000 pesos.
* La cuota mensual por un crédito de $100.000 solicitados es de $2.900 (CFT 31%).
Entidades públicas
El Banco Nación y Ciudad, que son líderes en préstamos para la compra de vivienda, también han diseñado sus líneas específicas para ampliar o refaccionar.
Banco Nación: las encuadra dentro de la propuesta que denomina “Casa Propia”, lanzada hace apenas un mes.
* Por un préstamo de $100.000, la cuota es de $2.500 (60 meses, TNA variable).
* Otorga un monto máximo de 190.000 pesos.
* Presenta el mayor plazo de devolución (30 años).
Banco Ciudad: en este caso se denomina “Ciudad Vivienda” y contempla:
* Por un préstamo de $100.000 la cuota es de $2.600 (si se opta por cancelar a 60 meses).
* Ofrece un máximo de 750.000 pesos.
* El interesado puede extender el plazo de devolución hasta 240 meses.
* Financia el 100% del presupuesto, siempre que éste no exceda el 50% del valor de tasación del inmueble.
¿Qué puede construirse o ampliarse con el dinero?
En general, y tal como dan cuenta especialistas del sector inmobiliario, el monto solicitado por los consumidores suele ser, en promedio:
* Vía préstamos personales: 15.000 dólares.
* Vía líneas hipotecarias destinadas a refacción: 20.000 dólares.
Con este dinero, según Germán Gómez Picasso, se pueden construir entre 20 y 35 metros cuadrados, de acuerdo a la calidad de la obra.
En el mercado se estima un valor promedio de u$s600 por m2.
Cuando se trata de ampliaciones, datos del mercado dan cuenta de que, en general, el destino son nuevas habitaciones o baños. En el caso de refacciones, la remodelación de cocinas es la que gana las preferencias.
Sensación térmica del mercado
Desde Reporte Económico destacan que en lo que va del año "se observa un modesto crecimiento del stock de préstamos hipotecarios para compra de vivienda, como resultado del repunte incipiente que atraviesa la economía".
Sin embargo, "a pesar de los anuncios de algunas entidades bancarias a favor de una mayor oferta de crédito a largo plazo y con algunos años a tasa fija, es poco lo que se ha podido recoger a favor de una masiva compra de unidades".
Con los préstamos para otros destinos la situación es diferente. Según datos de la Fundación Mediterránea, en mayo se logró un crecimiento de 15%, producto de una mejora en las expectativas de los consumidores.
Guillermina Fossati - ©iProfesional.com
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