Recomendaciones: Préstamos y Tarjetas de Crédito - DERECHOS Y OBLIGACIONES

* Cuando un cliente toma un crédito de un banco, el contrato debe consignar el monto total financiado a pagar, los intereses, la tasa de interés efectiva anual, la forma de amortización de los intereses, y detallar pormenorizadamente otros gastos si los hubiere. (Ley Nº 24.240 - Defensa del Consumidor - Art. 36).
* Las entidades financieras están obligadas a exponer en pizarras -colocadas en locales con atención al publico- información sobre tasas de interés de las líneas de crédito (hipotecario, prendario, personal, etc. ), como así también las tasas de interés nominal anual, efectiva anual y el costo financiero total. (Comunicación “A” 4621 - B.C.R.A.)
* El Banco Central de la República Argentina sancionará a las entidades que no cumplan con la obligación de informar o no observen las disposiciones relativas al nivel de las tasas a aplicar. (Ley Nº 25.065 - Tarjetas de Crédito – Art. 17).

* Las entidades financieras están obligadas a exhibir el Costo Financiero Total (CFT) con la misma tipografía que publican las tasas de interés y o la cantidad de cuotas o su importe. (Comunicación “A” 4621 - B.C.R.A.)
* En otras palabras, el BCRA ordenó a las entidades financieras que en la publicidad de las líneas de crédito que ofrezcan al público se le adjudique al costo financiero total (CFT) mayor o igual importancia -en términos de tamaño y tiempo- que la que se otorgue a informar el nivel de la tasa nominal anual, tanto sea que se difunda esta última variable como cuando se trate de la cantidad de cuotas y/o su importe.
* Esto abarca al universo de medios (publicidad gráfica, radial, televisiva, folletos, estática, etc.) así como al propio ámbito de la entidad financiera oferente, y busca facilitar la comparación cuantitativa entre la tasa nominal ofrecida y el real costo total de las financiaciones.
* Es ilegal la aplicación de intereses punitorios si se hubieran efectuado los pagos mínimos indicados en el resumen en la fecha correspondiente. (Ley Nº 25.065 - Tarjetas de Crédito – Art. 16).
* La venta de instrumentos financieros por correspondencia se deberá informar al consumidor la facultad de su revocación -por escrito- (Ley Nº 24.240 - Defensa del Consumidor - Art. 34)
* El Interés compensatorio o financiero que el emisor bancario de una tarjeta de crédito aplique al titular no podrá superar en más del veinticinco por ciento (25%) al que aplique a las operaciones de préstamos personales en moneda corriente para clientes. (Ley Nº 25.065 - Tarjetas de Crédito – Art. 16)
* El Interés compensatorio o financiero que el emisor no bancario de una tarjeta de crédito no podrá superar en más del veinticinco por ciento (25%) al promedio de tasas del sistema para operaciones de préstamos personales publicados del día uno al cinco (1 al 5) de cada mes por el Banco Central de la República Argentina. (Ley Nº 25.065 - Tarjetas de Crédito – Art. 16)
* En el caso de Contratos en Formularios -tarjetas de créditos- mediante los que instrumentan cláusulas redactadas unilateralmente por la entidad, sin que la contraparte tuviere posibilidades de discutir su contenido, se tendrá en cuenta lo reseñado precedentemente. (Ley Nº 24.240 - Defensa del Consumidor - Art. 37 y38).

Recomendacion: Piense y hágase rico

El leer un buen libro que aporte a nosotros algunas pautas útiles para nuestra vida y que ademas disfrutemos de dicha lectura, es uno de los mayores placeres que presenta a nosotros la literatura moderna; un muy buen ejemplo de ello es un libro como “Piense y hágase rico” el cual se presenta a nosotros como una joya no solo a la lectura sino ademas a la enseñanza.

“Piense y hágase rico” es uno de los libros más reconocidos de Napoleón Hill, dentro del cual este importante y reconocido autor hace referencia a la influencia que poseen ciertos factores de nuestra vida interna como el pensamiento, el positivismo y la suerte que cada uno de nosotros crea tener, en la vida externa y en el alcance de los más importantes objetivos de nuestra vida; sin mencionar que en dicho libro también se hace alusión a la gran cantidad de factores a tener en cuenta para mejorar dicha vida interna.

Centrándonos un poco más en el libro; este se encuentra dividido en varias secciones o capítulos por llamarlo de alguna manera; dentro de los cuales se plantea la ya mencionada influencia de caracteres psicológicos en el triunfo en nuestra vida, pero esto con la particularidad que cada uno de estos ámbitos es bien guiado hacia los negocios y la inversión, lo cual convierte este libro en una importante ayuda para aquellas personas que desean comenzar una vida financiera en negocios como la ya mencionada inversión o la intermediación en los negocios de valores (broker).

Por otra parte, como es bien sabido, la toma de decisiones y la agilidad mental, en los negocios son una pieza fundamental para el éxito, pues estas dos herramientas contribuyen a realizar (para este caso de las inversiones) la toma de decisiones acertadas en cuando a movimientos o inversiones se refiere; por ello el libro “Piense y hágase rico” fomenta estos aspectos mediante el autoconvencimiento de factores como el positivismo, la fe, la seguridad, el deseo y el pensamiento, a fin de crear personas mucho más tranquilas y decididas al momento de realizar cualquier tipo de movimiento financiero.

Es básico mencionar del libro que este muestra casos reales de importantes industrias estadounidenses y europeas, en donde sus creadores confiesan haber aplicado las enseñanzas proporcionadas por dicho libro, para comenzar sus actividades financieras. Cabe notar que una de estas importantes industrias son algunas como United States Steel Corporation, la cual es en la actualidad una de las metalúrgicas, no solo más grandes e importantes, sino también una de las exitosas alrededor del mundo.

Dado lo anterior queda demostrado que el libro “Piense y hágase rico” se muestra ante nosotros como una puerta de oportunidades para proporcionar a nuestra vida un cambio radical, esto no solo por sus principios para fomentar en nosotros el cambio de pensamiento, sino a su vez por darnos algunas pautas para incursionar con éxito en el mundo de la inversión y más en si de las finanzas.

Recomendaciones para el Uso del Cajero Automático

* Averigüe en su banco qué cantidad de operaciones puede realizar por cajero automático sin costo. Tenga en cuenta que si realiza operaciones en cajeros de otro banco, eso tiene un costo, y varía según sea de la misma red o de otra. Las operaciones no son solo extracciones de dinero, también incluyen averiguar el saldo de su cuenta o pagar un servicio, entre otras.
* Para evitar agotar el cupo de operaciones sin costo, puede consultar sus saldos a través de la banca telefónica o por e-banking. Si va a necesitar una suma de dinero considerable, tenga en cuenta que los cajeros automáticos tienen topes de retiro por día, que suelen ser de $ 1.000 pero pueden ser diferentes si el cliente acuerda otra cosa con el banco. Son aplicables los siete días de la semana.

* Usted puede modificar el tope de retiro de efectivo, subiéndolo si el volumen que maneja a diario es elevado, o bajándolo por razones de seguridad u otros motivos. En algunos bancos, este cambio en el tope implica un cambio en sentido opuesto en el límite de compra de la tarjeta de débito.

* Si extrae dinero y hay diferencias entre el comprobante emitido por el cajero y el importe efectivamente retirado, comunique esa circunstancia al banco emisor de su tarjeta, para que solucionen el problema. De la misma manera, en caso de pérdida o robo de su tarjeta, denuncie de inmediato esta situación al banco que se la otorgó.

* Al hacer un depósito, asegúrese de introducir en la ranura correspondiente el sobre conteniendo el efectivo o los cheques y el primer comprobante emitido por el cajero durante el proceso de esa transacción. Conserve el comprobante que la máquina entrega al finalizar la operación; le servirá para un eventual reclamo posterior.

* No utilice los cajeros automáticos cuando se encuentre con mensajes o situaciones de operación anormales. Cambie el código de acceso o clave o contraseña personal ("password", "PIN") asignada por el banco por uno que usted seleccione, y memorícela en lugar de escribirla. Modifíquela periódicamente para mayor seguridad.

* Esa clave no deberá ser su dirección personal, ni su fecha de nacimiento u otro número que pueda obtenerse fácilmente de documentos que se guarden en el mismo lugar que su tarjeta. Al operar en un cajero automático, piense en su seguridad personal.

* No digite la clave personal en presencia de personas desconocidas, aun cuando pretendan ayudarlo, ni facilite la tarjeta a terceros, ya que ella es de uso personal. Aunque parezca una obviedad, no está de más recordarlo: No olvide retirar la tarjeta magnética al finalizar las operaciones.

Fuente: http://www.clientebancario.bcra.gov.ar/

Noticias: Por las elecciones, suben las tasas de plazos fijos

Si bien los bancos tienen pesos de sobra y prácticamente no están buscando tomar nuevos depósitos, en los últimos días muchos empezaron a pagarles a sus clientes minoristas tasas de interés levemente más altas si colocaban plazos fijos a más de 60 días. El objetivo: pasar las elecciones sin sobresaltos.
"La plaza está muy líquida y las tasas de interés tienen una tendencia más a la baja que otra cosa. Pero es una práctica del mercado empinar la curva a partir de 30 días [esto es, ofrecer tasas más altas, a plazos mayores] porque lo que buscan todos los bancos es cruzar las elecciones", explicó el responsable de banca minorista de un banco extranjero.
La experiencia indica que aun en comicios en los que el resultado estuvo descontado, como sucedió en 2007, cuando Cristina Kirchner fue elegida presidenta, las tasas de interés en pesos se recalentaron levemente, al igual que el tipo de cambio. Y fuentes del Banco Central reconocen que están previendo un escenario similar para junio, dado que la gente tiende a dolarizarse, utilizando para ello parte de los pesos que tiene depositados.
De acuerdo con un informe de la consultora Qualitativa sobre la base de datos del Banco Central (BCRA), las tasas que pagan las entidades financieras por plazos fijos de más de 60 días de plazo pasaron en la última semana del 12,9 al 14,7% anual en promedio. Mientras que las tasas de los plazos fijos más cortos, de hasta 30 días, se mantuvieron estables en torno al 11,6 y 12%, en señal de la gran liquidez de la que hoy gozan los bancos.
Más allá de los comicios de junio, en las entidades advierten que salir a buscar fondos a plazos más largos también responde a que en el sistema financiero creen que, tarde o temprano, las tasas de interés revertirán su tendencia bajista, pero por otros motivos, como podría ser una reactivación del crédito al sector privado una vez erradicada la incertidumbre electoral.
"Los bancos hoy no tienen demanda de crédito. Por eso, no necesitamos más liquidez. Incluso tenemos ociosos más de 16.000 millones de pesos, que están depositados en el Banco Central en pases", explicó el jefe de la mesa de dinero de un banco público. "Claro que si después de las elecciones se reactiva la demanda de préstamos, la cosa va a ser distinta", agregó.
En tal sentido, según un informe de Econviews, la consultora que dirige el economista Miguel Kiguel, la gran liquidez de los bancos irá desapareciendo a medida que el Gobierno busque hacerse de fondos para cumplir con sus necesidades de financiamiento, y que los bancos reactiven sus préstamos al sector privado, "si es que efectivamente la economía global comienza a recuperarse como se vislumbra y si cede la incertidumbre política", aclara. Las expectativas de tasas más altas en el mediano plazo se reflejan claramente en el mercado de swaps , que no son otra cosa que acuerdos de canje entre dos partes.
En un swap de tasas de interés siempre suele haber un banco que acuerda pagarle a otro una tasa fija, a cambio de que ese otro le pague una tasa variable. Hoy, las entidades están pagando tasas fijas de hasta el 16,5%, a cambio de recibir una tasa variable como la Badlar, que es la tasa que ofrecen los bancos por plazos fijos de más de $ 1 millón. La Badlar se operaba esta semana a poco menos del 12,9%, lo que implica que en el mercado se descuenta que en el mediano plazo las tasas tienen un potencial de suba de por lo menos 3,6 puntos porcentuales (del 12,9 al 16,5%).

Fuente: Florencia Donovan - lanacion.com

Definiciones Básicas: Tarjetas de Débito

La tarjeta de débito es un instrumento que sirve para disponer de los fondos depositados en una cuenta a la vista a la que la tarjeta está asociada sin necesidad de llevar efectivo. Al utilizar una tarjeta de débito su titular estará disponiendo simultáneamente de los fondos que tiene depositados en la cuenta.

Las tarjetas de débito pueden utilizarse para disponer de efectivo en las sucursales bancarias y cajeros automáticos, consultar el saldo y los movimientos de la cuenta asociada, y realizar pagos en los comercios adheridos. Brindanla posibilidad de acceder a cuentas bancarias y realizar operaciones durante las 24 horas, todos los días del año y desde cualquier lugar.

Asimismo, muchos bancos lanzaron servicios de banca para el hogar que permiten operar (pagos de tarjetas, servicios, obras sociales, etc.) desde cualquier PC conectada a Internet. Estas innovaciones son resultado de una mayor eficiencia en los sistemas de telecomunicaciones.

Por lo general, las tarjetas de débito son emitidas por marcas internacionales como VISA con Electrón y MASTERCARD con Maestro, que manejan sus operaciones con las redes de cajeros automáticos BANELCO y LINK.

Cuando el titular de una cuenta solicita una tarjeta de débito, la entidad financiera debe entregársela sin costo alguno, con lo que podrá operar con cajeros automáticos y realizar las demás operaciones previstas. La emisión de tarjetas adicionales se limita a los apoderados con motivo del cobro de haberes, en la medida en que lo requieran taxativamente, y puede tener costo si así lo determina la entidad financiera.

Fuente: http://www.clientebancario.bcra.gov.ar/

Opinión: Siete leyes del dinero

El HOMBRE MAS RICO DE BABILONIA, obra publicada por George S. Clason en 1955, es un gran clásico de la literatura financiera, el libro sobre riqueza más inspirador que jamás se haya escrito, según Fred Siegel, un autor moderno que lo ha adaptado recientemente a la realidad actual de los mercados financieros.

El relato original cuenta la historia de Arkad, el hombre más próspero de Babilonia (Ahora Irak), enclave de los míticos Jardines Colgantes, entre el Tígris y el Éufrates, y una tierra mítica por sus riquezas y opulencia. Arkad y los consejos que da para adquirir y mantener la riqueza son el eje de un libro que Fred Siegel decidió rescribir para hacer que sus valiosas enseñanzas resulten más relevantes en el mundo actual.

Estos consejos se condensan en las siete leyes del dinero.

PRIMERA LEY: Páguese a sí mismo.

Fred Siegel define esta idea de una manera sencilla. “Antes de comenzar a gastar, lo mejor que puede hacer uno es pagarse a sí mismo”, lo que se consigue ahorrando el 10% de los ingresos mensuales.Por supuesto, seguir esta ley requiere disciplina pero lo bueno es que cuando se convierte en un hábito, no se extraña el dinero que se está ahorrando. Además, dice Siegel, “pronto se sentirá orgulloso de ese 10% ahorrado y apenas recordará en qué gasto ese otro 90%.

SEGUNDA LEY: Establezca presupuestos para controlar sus gastos.

Claro que siempre es posible pensar: Apenas puedo mantenerme con lo que gano ahora ¿Cómo es posible que logre ahorrar el 10% de mi salario? La respuesta empieza por admitir que todos los seres humanos quieren más cosas que el dinero que tienen para comprarlas, o lo que es lo mismo, las necesidades son siempre ilimitadas pero los recursos escasos. Una vez asumida esta realidad, lo mejor es establecer un presupuesto de los gastos que de verdad son necesarios hacer cada mes.

Según Siegel, hay un fenómeno interesante encerrado en este principio. Si se controla cada peso, al final pasarán dos cosas.

Primero, se recortarán los pequeños gastos, como comprar una gaseosa o un sándwich, ya que resulta demasiado complicado escribirlos en el diario. Además, será posible ver cuánto cuesta al mes tomar un café diario o comprar el diario, por ejemplo. De esta forma, el presupuesto actúa como un protector ante la tentación de gastar dinero en cosas de escasa prioridad. Eso sí, se puede incluir una partida denominada ‘dinero para gastar’, por aquello de que darse un lujo de vez en cuando no está mal.

TERCERA LEY: Ponga su dinero a trabajar por usted.

La idea de esta ley está basada en el interés compuesto o en el hecho de que el retorno sobre el dinero haga ganar aún más dinero. Para inversores que piensan en el largo plazo, Siegel apuesta por el mercado de valores y aconseja huir de los típicos ‘gastos derivados’ de los amigos o de los valores que están de moda.

En general, la forma en que se pone a trabajar el dinero, admite Siegel, depende de muchos factores que tienen en cuenta a la persona, sus intereses, su creatividad, o su iniciativa para los negocios. Las posibilidades son variadas, desde iniciar un negocio en ‘ebay ó mercado libre’, comenzar cualquier actividad a tiempo parcial, invertir en objetos de colección, invertir como socios sin voto en algún negocio en funcionamiento, o, incluso, publicar un libro propio que recoja las experiencias profesionales, por ejemplo.

Todas las formas de inversión suponen riesgos y si se comenten errores, es necesario aprender de ellos, dice Siegel. Pero cuando se encuentre la forma correcta de poner el dinero a trabajar por uno mismo, se habrá creado un flujo de riqueza. En todo caso, el mejor consejo consiste en invertir en aquellas cosas que interesan, en las que se encuentra satisfacción, porque en el fondo “nada sirve tanto al éxito como la pasión”.

Si todo lo anterior ha dado sus frutos, es posible tener ya algún dinero extra pero cuidado, entonces podrían llegar las tentaciones de gastarlo o hacer nuevas inversiones.

CUARTA LEY: Protéjase contra las pérdidas.

Lo mejor, indica Siegel, es no dejarse llevar por la idea de hacer dinero rápido para lo que resulta conveniente no escuchar los consejos de aquellas personas que puedan recomendar alguna inversión. “No perder todo lo que se tiene es la clave para construir la riqueza”.

QUINTA LEY: Haga de su hogar una inversión rentable.

La idea que pretende transmitir Siegel es que el dinero que destine a la vivienda debe verse como una inversión. Por ejemplo, hacer reformas en la cocina permitirá disfrutar de mejores electrodomésticos y, si se tiene idea de vender el piso en el futuro, la propiedad se revalorizará considerablemente.

Además, si no hay intenciones de vender el piso, y se tiene una hipoteca, Siegel propone hace amortizaciones extra desde el principio. Por ejemplo, si se pagan $100 pesos extra al principio de cada mes, el retorno de esa inversión será mayor, pues no se pagan intereses todo el tiempo por la misma cantidad de dinero. Así, el problema podría ser la comisión de amortización parcial que cobre su banco, pero actualmente, muchas entidades ‘on line’ no establecen ningún cargo por este concepto, que resulta fundamental a la hora de negociar una hipoteca, en la medida en que todos los meses es posible destinar una parte del ahorro para la inversión en vivienda sin incurrir en gastos bancarios.

SEXTA LEY: Planee su jubilación.

Según explica Siegel, ahorrar dinero para la jubilación es una decisión inteligente desde dos puntos de vista. Por un lado, se generan recursos para el futuro de manera que el dinero va creciendo y, además, no se pagan impuestos hasta que ese dinero se retire.

SEPTIMA LEY: Incremente su potencial de ganancias.

La última ley del dinero tiene que ver con las enormes posibilidades que genera la inversión en capital humano. El mejor activo que tienen las empresas es el conocimiento y las capacidades de los empleados. Por tanto, quien desee ganar dinero debe incrementar sus conocimientos y habilidades. Los resultados de una encuesta informal entre profesionales, explica Siegel, arrojaron la sorprendente conclusión de que menos de un 5% de los encuestados invirtó más de cien dólares en cursos de capacitación. “La mayoría gastó mucho más en la parte externa de su cabeza, por ejemplo, en cortes de pelo, que lo que invirtió en la parte interna”.

Fuente: Finanzas.com

Definiciones Básicas: Tarjetas de Crédito

Existen dos grandes tipos de tarjetas de crédito: las bancarias y las no bancarias. Su diferencia radica en quién es el emisor de la tarjeta. Así, mientras las tarjetas de crédito bancarias son emitidas por una entidad financiera, las tarjetas de crédito no bancarias (también conocidas como tarjetas de crédito de sistema cerrado) son emitidas por un emisor privado no financiero (por ejemplo, un supermercado).
Dentro de las tarjetas no bancarias se encuentran dos grandes rubros: las tarjetas de viajes y entretenimiento (conocidas como T&E, por sus siglas en inglés), como las
tarjetas American Express y Diners; y las tarjetas privadas, que se utilizan exclusivamente para efectuar pagos en los establecimientos propios del emisor de la tarjeta. Este tipo de tarjetas suele utilizarse para el pago en las cadenas de ropa, artículos electrónicos y electrodomésticos más importantes.
Las tarjetas de crédito bancarias son instrumentos que permiten disponer de una cuenta de crédito con el límite que le haya concedido la entidad financiera que emitió la tarjeta.
El titular de la tarjeta (el deudor o acreditado) puede disponer de los fondos que le permite la entidad financiera (el acreedor o prestamista) hasta el monto límite pactado. A cambio, el cliente debe devolver el monto dispuesto, así como los intereses y comisiones bancarias pactados en los plazos previstos.
Utilizar una tarjeta para disponer de un crédito tiene para el cliente las mismas consecuencias que la disposición de cualquier otra modalidad de financiación. Por lo tanto, supone asumir la obligación de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados. Normalmente, las entidades financieras asignan a las tarjetas de crédito un límite de crédito determinado en función de la categoría de la tarjeta (ordinaria, “plata”, “oro”, etc.).
No obstante, el límite de crédito no es fijo. Por un lado, las entidades pueden ajustarlo atendiendo a su política de riesgos existente en cada momento y a las características personales y de solvencia económica de cada cliente. Por otro lado, es posible que un cliente entienda que el límite de crédito asociado a una tarjeta sea inadecuado a sus necesidades, bien por exceso, en cuyo caso la entidad no pondrá reparos a bajar el límite, bien por defecto, aunque en este supuesto la entidad habrá de aprobar la solicitud presentada a tal efecto antes de subir ese límite.
En todo caso, la existencia de un límite implica que la entidad emisora de la tarjeta no está obligada a atender las disposiciones del cliente que superen el límite del crédito contratado.

Fuente: www.clientebancario.bcra.gov.ar