NOTICIAS: Microfinanzas: los bancos le ofrecen más productos a los clientes cumplidores

Las entidades que están activas en el otorgamiento de microcréditos han comenzado a ofrecer cajas de ahorro, tarjetas de débito y seguros a los clientes de mejor comportamiento crediticio.

Argentina no es precisamente un referente en lo que se refiere a microfinanzas. De hecho, el acceso que tienen los sectores de bajos ingresos a productos financieros tales como cuentas bancarias o créditos es muy inferior al que han logrado otros países de América latina en los últimos años. De hecho, según la Corporación Financiera Internacional (CFI) –el brazo de financiación privada del Banco Mundial– la penetración de las microfinanzas en Argentina es de aproximadamente 3%, mientras que en Chile y Perú ese índice se encuentra entre 25% y 35%.

Más allá de las cifras, lo cierto es que el sistema financiero local está comenzando a revertir poco a poco esta situación. De hecho, ya son varios los bancos que han empezado a ampliar la gama de productos que ofrecen a clientes de bajos ingresos.

La lógica que están siguiendo entidades como el Banco Supervielle, el Provincia y el Columbia es sencilla: a aquellos clientes que han tomado un microcrédito en la entidad y han ido demostrando un buen comportamiento de pago, se les ofrecen préstamos de mayor monto, cajas de ahorro y hasta seguros médicos.

El caso del Banco Supervielle es uno de los más recientes. La entidad ha firmado un acuerdo con su empresa de microfinanzas, Cordial, para poder ofrecer paquetes de caja de ahorro y tarjeta de débito Visa a los clientes con mayor puntualidad en sus pagos.

“Para estos clientes en muchos casos se trata de su primer acceso a cuentas y tarjetas bancarias, lo que les va permitir acceder a todas las facilidades de retiro y transferencia de dinero a través de la red de cajeros, y poder constituir ahorros con la protección del servicio financiero tradicional”, explicó Juan Maradeo, gerente general de Cordial.

Según el ejecutivo, Cordial planea ofrecer cajas de ahorro del Supervielle al 40% de su cartera, es decir, a todos los clientes que registran menos de 3 días de atraso en los pagos de sus créditos y una antigüedad mayor a un año operando con la entidad. “Hicimos un estudio entre nuestros clientes y detectamos que tenían la necesidad de tener un lugar seguro en donde ahorrar.

Al no estar bancarizados, cada vez que tenían ahorros se los robaban, o los gastaban para no tenerlos en la casa. Por eso decidimos ofrecer este producto”, indicó Maradeo. En el Banco Columbia, en tanto, también se viene desarrollando una estrategia similar. “Tenemos clientes que empezaron tomando microcréditos de $3.000 y gracias a que han demostrado buen comportamiento de pago, hoy tiene préstamos de $30.000”, indicó Gregorio Goity, presidente del Banco Columbia. “La idea es ir dando productos de todo tipo.

Hoy en el banco estamos ofreciendo hasta seguros médicos básicos. Notamos mucho interés de la población de bajos recursos por acceder a productos financieros”, agregó.Sin embargo, Goity explicó también que las microfinanzas tienen aún un desarrollo muy precario en la Argentina. “No estamos llegando a segmentos tan importantes de la población.

Falta mucha información, y la inestabilidad económica del país no ayuda para el desarrollo de este mercado”.En el Banco Provincia, en tanto, las microfinanzas comenzaron a desarrollarse este año, a través de Provincia Microempresas. Bajo ese programa, la entidad ha entregado 1.800 préstamos a microempresarios, por un monto total de $12 millones.

Y según el banco, la tasa de mora de los microcréditos es la más baja del sistema financiero argentino. “Tenemos una tasa de cumplimiento de pago del 99,9%”, indicó Guillermo Francos, titular del Bapro. En este contexto, la idea para el futuro es desarrollar “todos los productos que le puede ofrecer un banco a un microempresario”. De hecho, la entidad ya está otorgando cajas de ahorro con tarjeta de débito, y prevé lanzar una familia de fondos comunes para los microempresarios que tienen algún nivel de liquidez y estén interesados en ahorrar.

FUENTE: CLARA AGUSTONI Buenos Aires () - ELCRONISTA.COM

NOTICIAS: México, Argentina y Brasil insistirán en reformar el FMI

México, Argentina y Brasil abogarán de nuevo en el Grupo de los 20 (G-20) por una reforma del Fondo Monetario Internacional (FMI) y del Banco Mundial, que incluya a los países emergentes, aunque las potencias industrializadas estarán más ocupadas en definir si la crisis económica llegó a su fin y en lograr consensos para regular los mercados financieros.
En la gira que el presidente Felipe Calderón realizará a Estados Unidos a partir de hoy y hasta el 25 de septiembre, sostendrá encuentros previos a la cumbre con sus pares de Argentina, Cristina Fernández, y de España, José Luis Rodríguez Zapatero, para definir una postura común con Brasil, principal impulsor de estas reformas.
La Presidencia de la República explicó en una carpeta informativa que México volverá a pugnar por la modernización de las instituciones financieras internacionales y los bancos regionales de desarrollo.
México, el país más golpeado por la crisis del grupo latinoamericano que asiste a la cumbre, ya que tanto Brasil como Argentina declararon el fin de la recesión, pedirá apoyo para la recuperación de los países más pobres, sobre todo en las áreas de seguridad alimentaria, pobreza energética y acceso al financiamiento.

Luego de las cumbres de Washington en noviembre de 2008 y de Londres en abril, el G-20, que reúne a los países más industrializados del mundo y a las grandes economías emergentes como Brasil, China y Rusia, tendrá en Pittsburgh la tercera reunión desde que estalló la crisis global en septiembre del año pasado.
Calderón saldrá hoy al mediodía de la ciudad de México hacia Nueva York, donde la agrupación Alliance Save Energy le entregará el reconocimiento International Star of Energy Efficiency, por los programas de ahorro de energía implementados por el Fideicomiso para el Ahorro de Energía Eléctrica. Después cenará con directivos de instituciones financieras.
El jueves el mandatario asistirá a la sesión del debate sobre Desarme y No Proliferación de los Jefes de Estado y de Gobierno del Consejo de Seguridad de Naciones Unidas.

FUENTE: www.jornada.unam.mx

OPINIÓN: La Argentina debe volver al sistema económico global

La reunión del G-20 es una gran oportunidad para que el Gobierno abandone su retórica y haga gestos concretos para reinsertarse en la estructura financiera internacional.

El Gobierno argentino ha estado reevaluando en los últimos meses sus opciones en cuanto a sus relaciones con los principales protagonistas del mundo financiero internacional. Este proceso pareciera estar en contradicción con la retórica unilateral de altas fuentes del Gobierno. Sin embargo es claro que las autoridades ven la necesidad de modificar su enfoque, aunque aun no su lenguaje de conflicto. La administración Kirchner podría contribuir en forma importante al bienestar del país si tomara algunas acciones básicas de sentido común, aun cuando ellas sean vistas desfavorablemente por un limitado grupo de seguidores en el país y algunos aliados populistas y financieramente débiles de la región. La visita de la Presidenta a los Estados Unidos, en ocasión de la reunión del G-20, provee al Gobierno de una gran oportunidad para cambiar el curso de sus acciones. Aun cuando el mundo está comenzando a recuperarse del impacto de la crisis financiera internacional, Argentina aún no se ha podido recuperar de sus nefastos efectos. Las recientes elecciones parlamentarias parecen no haber llevado a un cambio en el rumbo de la política nacional y se han agravado algunos conflictos con diferentes sectores de la economía, particularmente el campo y los medios de difusión.

A su vez, en momentos en que tanto los precios internacionales como los movimientos de capital se mantienen deprimidos, la Argentina no se siente en medio de una crisis económica grave. Pero ello es debido a que por una parte esta recesión no es comparable aun a la cataclísmica depresión de 2001-2002, y además la mayor parte de los problemas habían ya surgido internamente antes del colapso internacional.

Sin embargo, más allá de esa visión triunfalista, la inversión productiva está cayendo, las fuentes heterodoxas de financiamiento (léase Venezuela) han demostrado ser un desastre y las salidas de capital han sumado decenas sino centenas de millones de dólares en el pasado cercano. Argentina está perdiendo competitividad, su ambiente de negocios es extremadamente bajo para un país de su ingreso histórico y su infraestructura está en ruinas. Más aún, la calidad de la educación y la preparación tecnológica se están quedando atrás respecto de países que hasta hace poco no hubieran soñado superar a la Argentina. La lista de temas económicos que enfrenta la Argentina para restaurar su relevancia regional y mundial es muy larga y requerirá de una visión pragmática y a largo plazo.

Sin embargo, al momento de la próxima reunión de presidentes del influyente G-20 en Pittsburg, la Presidenta tendría la oportunidad de comenzar a reconstruir la ruinosa imagen de nuestro país. Para ello es necesario que las autoridades comprendan los siguientes puntos de contención.

La Argentina debe aceptar los principios y compromisos del G-20, tales como mantener inversión abierta y no profundizar políticas proteccionistas, aun con los malos ejemplos dados por países centrales como los Estados Unidos. Brasil y México, los otros dos países regionales del G-20, han realizado muchos más progresos en este sentido.

La renegociación de la deuda externa también constituye una prueba fehaciente de la voluntad de Argentina de ser un participante serio en el grupo. Claramente existe gran frustración pero no resentimiento contra la Argentina en el mundo, ya sea a nivel bilateral o multilateral. Los aspectos emotivos de la deuda externa parecen ser un fenómeno unilateral argentino. Sin embargo la Presidenta Kirchner debe entender que al no estar dispuesta a discutir y negociar la deuda externa, está golpeando a ciudadanos comunes, como contribuyentes fiscales y acreedores de recibir su dinero. Ello puede ser visto favorablemente en algunos círculos de Argentina, pero constituye un escollo insalvable en un mundo basado en cooperación y respeto a la ley.

El gobierno argentino parece no comprender que el país es la única economía emergente mediana o grande con serios problemas de mora con acreedores oficiales agrupados en el Club de París y con los llamados holdouts, los acreedores que no aceptaron la reestructuración unilateral de la deuda en 2005. Entre estos dos grupos, el total de atrasos y pagos en default suman casi 40 mil millones de dólares, o el equivalente a más del 10% del PIB nacional.

Es crucial que la Argentina muestre una fuerte voluntad para negociar seriamente con estos grupos si desea recuperar algún grado de credibilidad en los mercados internacionales. Sólo así podrá tener acceso a los mercados financieros tradicionales, a los créditos multilaterales y a los créditos garantizados de proveedores.

Las recientes operaciones de swap han sido una acción positiva, pero pequeña en este sentido. Fundamentalmente el Gobierno ha tenido que reconocer que no podía convencer al mercado del valor de bonos totalmente distorsionados por las estadísticas oficiales de precios.

Aun así queda mucho camino por recorrer. Por una parte, el Gobierno debe comenzar un diálogo serio con el FMI, en la forma de la consulta del Artículo IV que realizan prácticamente todos los países del mundo. Si el Gobierno está convencido de sus acciones no debería temer las críticas del Fondo, aun cuando la mayoría de los analistas estén de acuerdo. Más aun, las autoridades deben comenzar un diálogo serio y constructivo con gobiernos y con acreedores privados a fin de mostrar su interés en reintegrarse al mundo financiero internacional.

Ni las posturas verbales ni la arrogancia tendrán impacto en el duro pero pragmático mundo de las finanzas. Sólo las acciones concretas caerán en terreno fértil.

Por: Claudio LoserFuente: EX DIRECTOR DEL DEPARTAMENTO DEL HEMISFERIO OCCIDENTAL DEL FMI

OPINIÓN: Nadie puede estar en el Veraz por una deuda de Tarjeta de Crédito

El Veraz sigue haciendo figurar en sus listas de morosos, a personas que tienen deuda por Tarjeta de Crédito. Está prohibido.
La Ley de Tarjetas de Crédito establece claramente la ilicitud de la difusión del nombre de una persona que tiene deuda por ese concepto, cualquiera sea la condición: ejecutable, prescripta, en mora, en etapa de ejecución judicial, refinanciada, incobrable, etc.
Las entidades financieras ni las empresas administradoras de Informes Crediticios, no pueden dar información respecto de deudores por estar expresamente prohibido de informar los antecedentes financieros de los titulares de tarjetas de crédito o sus adicionales. La violación al deber de silencio compromete la responsabilidad solidaria de las entidades emisoras (generalmente bancos), con las empresas de Informes de Riesgo Crediticio (ej. Veraz, Decidir, Veritas etc), y también en persona a quienes sean sus responsables. (ej. presidente del banco, responsable de la empresa de informes de riesgo crediticio, etc)
Textualmente el art. 53. de la Ley de Tarjetas de Crédito dice: Prohibición de informar. Las entidades emisoras de Tarjetas de Crédito, bancarias o crediticias tienen prohibido informar a las «bases de datos de antecedentes financieros personales» sobre los titulares y beneficiarios de extensiones de Tarjetas de Crédito u opciones cuando el titular no haya cancelado sus obligaciones, se encuentre en mora o en etapa de refinanciación, ello sin perjuicio de la obligación de informar lo que correspondiere al Banco Central de la República Argentina.
Las entidades informantes serán solidaria e ilimitadamente responsables por los daños y perjuicios ocasionados a los beneficiarios de las extensiones u opciones de Tarjetas de Crédito por las consecuencias de la información provista.
La ley establece la prohibición de informar sobre todo deudor por tarjeta de crédito, y la violación a la norma tanto de parte del banco acreedor que informa, como el Banco Central y el Veraz que retransmiten, son conductas ilegales que hacen civil y penalmente responsables a quienes incurran en tales violaciones de secretos.
Ahora bien, por otra parte las entidades bancarias tienen obligación de informar al BCRA sobre todos los activos y pasivos financieros, entre ellos, las carteras de tarjeta de crédito de sus clientes. Pero la obligación solo alcanza a la que deben darle al BCRA para que esta entidad conozca la posición financiera de los bancos que integran el sistema, pero no para haga propaganda difamatoria de quienes son sus deudores por tarjeta de los bancos controlados.
Por su parte el BCRA al ser informado por los bancos del sistema [deben hacerlo], permite que esa información hecha pública, sea tomada por VERAZ que la comercializa argumentando que es fiel y oficial por haber sido bajada de los sistemas interconectados con el Banco Central, haciendo de este modo una maniobra engañosa para violar la ley-
La conducta, además, es delito del Derecho Penal al haberse incorporado el artículo 157 bis del Código Penal, incorporado por la Ley de Habeas Data, que dice que "será reprimido con prisión de un mes a dos años al que...inc. 2) Revelare a otro información registrada en un banco de datos personales cuyo secreto estuviere obligado a preservar por disposición de una ley". El quebrantamiento de la prohibición tiene consecuencias penales respecto de quienes debiendo silenciar, propalan información prohibida. La obligación de preservar el secreto, como vimos, la dispone el art. 53 de la Ley 25505 de Tarjeta de Crédito.
El informante del banco emisor, el responsable de Veraz, (que ya ha sido penalmente denunciado por difusión de información prohibida), como el funcionario del área competente del Banco Central, son pasibles de ser penalmente sancionados por publicar en las bases de datos (la de Veraz y la del Banco Central) información cuyo secreto deben preservar por manda legal. En el último caso, el funcionario del Banco Central, además puede ser inhabilitado para ejercer cargos públicos.
El afectado, es decir el deudor informado, puede promover acción de Habeas Data para suprimir inmediatamente los datos negativos por tarjeta de crédito y además por Daños y Perjuicios en contra del Banco Central, del banco emisor de la tarjeta de crédito, y de Veraz; y también Acción Penal en contra de los funcionarios que violaron la prohibición legal (presidente de Banco Central, Presidente de Veraz, Gerente del banco emisor etc), y Acción Penal en contra de todos los partícipes del delito.
El Veraz se arroga facultades reservadas a los jueces sin que nadie lo haya autorizado a «Inhibir» comercialmente a una persona a quien se discrimina excluyéndola de toda posibilidad de acceso al crédito, o hasta de trabajo con agravio al Derecho al Trabajo, al Patrimonio al Honor, bienes que la Constitución Nacional garantiza.
El abuso y la arbitrariedad son manifiestos, y la ley no admite conductas abusivas. Si alguien se considera acreedor de otro debe promover acción judicial para cobrar por los medios que la ley pone a su disposición.
Es inadmisible que un particular como Organización Veraz S.A., pueda excluir a otro del sistema financiero a su sola voluntad, con alcances que comprometen también al cónyuge del presunto deudor, que queda también marginado por la sola razón de haberse casado con él, lo que significa una conducta discriminatoria en contra del esposo o la esposa inocentes. Además, atenta contra la institución del matrimonio, ya que el agravio al ben nombre no se produciría, por ejemplo, si en vez de cónyuges son concubinos, situación que pr la informalidad, la ley no tiene registrada.
Se debe accionar civil y penalmente en contra de las conductas abusivas y discriminatorias que, por cualquier forma de ilicitud sean causa de daño injusto. Veraz ha sido condenado reiteradamente por sus incumplimientos, pero claro, tales deudas no aparecen en sus bancos de datos, ni los montos de las indemnizaciones que los jueces ordenan pagar son suficientemente disuasivas de su comportamiento.
Sugiero además, hacer la denuncia ante el Tribunal de Defensa del Consumidor que corresponda, donde también Veraz ha sido repetidamente condenado al pago de multas. No hay que temer a la Justicia, única garantía de defensa de los derechos frente a alguien, que como el Veraz, prepotentemente, se arroga facultades reservadas a los jueces agraviando con ilegalidad manifiesta la dignidad y honra de las personas condenándolas a la marginalidad crediticia a su solo arbitrio, cuando tal conducta es considerada prohibida por la ley.
La Corte Suprema de Justicia de la Nación, máximo intérprete de la Constitución Nacional, en causa "Organización Veraz S.A. C/ Estado Nacional ?Poder Ejecutivo Nacional S/Amparo", ha aclarado definitivamente el tema dejando sentando la supremacía del artículo 53 de la ley 25.505 en cuanto prohíbe Suministrar y Publicar datos de los Deudores por tal Tarjeta de Crédito.

Fuente: Por Dr. Eduardo Néstor Balian - www.diarioactualidad.com

TECNOLOGÍA: Nokia permitirá realizar transacciones con el celular

La compañía anunció un servicio financiero denominado Money; estará disponible a partir de 2010 y permitirá utilizar al teléfono móvil como medio de pago y efectuar transferencias de dinero.
Helsinki, (DPA).- Nokia ofrecerá un servicio financiero denominado Money , para sus usuarios de celular, incluso para aquellos que no disponen de cuenta bancaria. Apunta a mercados con economías emergentes y será presentado en un evento de la compañía que se realizará en la ciudad alemana de Stuttgart en septiembre. Estiman su lanzamiento comercial para principios de 2010, en países que la compañía aún no informó.
La firma prevé crear una nueva unidad de negocio, Solutions, destinada a combinar mejor los procedimientos del grupo. De esta forma, Nokia Money, como se llamará el servicio, permitirá que los usuarios puedan realizar envíos de dinero a otra persona utilizando el número de celular del destinatario. No obstante, estará limitado sólo para pagar determinados bienes, informó la empresa.
Sobre las características del servicio, la directora de desarrollo Mary DcDowell consideró que "debido a que los dueños de teléfonos móviles superan en mucho las cuentas bancarias en muchos países, ello significa que muchos usuarios de teléfonos móviles no tienen acceso a servicios financieros básicos, o disponen de algunos muy limitados".
En relación, Nokia estima que en todo el mundo hay más de 4000 millones de usuarios de telefonía móvil y 1600 millones de cuentas bancarias. El servicio se operaría en cooperación con Obopay y estaría abierto a otros servicios de pago con móvil.
Dicha firma privada recibió durante este año inversiones de parte de Nokia. Obopay, que usa mensajes de texto y acceso móvil a Internet, cobra una tarifa a los usuarios por enviar dinero o pagar sus cuentas.
Asimismo, informaron que se está instalando una red para operadores de Nokia Money, donde los consumidores podrían depositar o retirar dinero de sus cuentas.

Curiosidad: Banco italiano acepta quesos como garantía de préstamos

MILAN (AP) - No todo lo que brilla en la bóveda climatizada del banco Crédito Emiliano es oro, sino algo que en Italia es igualmente apreciado: queso parmesano en proceso de añejamiento.

Interminables hileras de hormas doradas de 39 kilos, apiladas hasta 10 metros de altura en una bóveda de seguridad, se añejan durante dos años al cuidado de empleados bancarios capacitados en el venerable arte de la fabricación del queso de Parma.
Los productores de parmesano obtienen crédito para su negocio, usando el producto como garantía mientras lo someten al prolongado proceso de añejamiento. Si bien este mecanismo no nació en la crisis actual sino que se remonta a la inmediata postguerra, los productores dicen que es más importante que nunca, ya que mantiene el crédito en marcha durante tiempos en que escasean los fondos.
"En tiempos de crisis, el sistema ayuda a los queseros", dijo Iginio Morini, vocero del Consorcio del Queso Parmigiano-Reggiano Cheese Consortium, el cual agrupa a los más de 400 productores que son los únicos autorizados a comercializar su producto bajo el nombre "Parmigiano-Reggiano".
El quesero entrega, por ejemplo, el 25% de su producción a un depósito bancario y recibe un certificado que el banco acepta como garantía de un préstamo. En muchos casos, el quesero vende el título a un distribuidor mientras el queso se añeja.
El típico productor de Parmesano que fabrica 7.000 hormas por año deja unas 2.000 en garantía. De acuerdo con el cálculo de Morini, cada horma vale unos 300 euros (425 dólares), de modo que el valor de la garantía es de unos 600.000 euros. El banco otorga un crédito de entre el 60% y 70% de ese valor, o sea unos 420.000 euros.
Ese negocio constituye apenas el 1% del ingreso anual del banco, pero es crucial para su imagen en la región, donde la agricultura es uno de los sectores clave de la economía, dijo William Bizzarri, director de la subsidiaria del Credito Emiliano a cargo de los depósitos queseros.

Noticias: El Mercado Abierto Electrónico permitirá operaciones con euros

De acuerdo a la circular publicada, a partir del 24 de agosto los agentes del MAE podrán realizar sus operaciones en euros, medida que había sido reclamada en varias oportunidades.

Para ello, los agentes deberán suscribir previamente el acuerdo marco a través del cual se habilita las operaciones entre euros, algo similar a lo que hoy en día deben hacer los agentes para el resto de las transacciones.
En esta primera etapa, el valor mínimo de contratación será de €100 mil y el tick cotizará $50, según se informó hoy en la circular (ver datos adjuntos).
Sobre el MAE
El Mercado Abierto Electrónico S A es uno de los mercados electrónicos de títulos valores y de negociación de moneda extranjera más importante de la Argentina.
Está basado en una plataforma electrónica modular a partir de soportes informáticos específicos, donde se transan títulos de renta fija tanto públicos como privados, divisas, operaciones de pases, y se concretan operaciones de futuros con monedas y tasa de interés.
Complementariamente, este soporte tecnológico es utilizado en las licitaciones de letras y bonos del Banco Central de la República Argentina y en la colocación primaria de títulos del Estado Nacional.
Fuente: www.infobae.com

Noticias: Transacciones seguras, una tendencia creciente en Internet

VeriSign, Inc, proveedor de servicios de infraestructura de Internet, informó que ha superado la marca de 1.000 millones de verificaciones del Protocolo de Comprobación de Estado de los Certificados Online (OCSP por su sigla en inglés).
Esta marca significa que, con cada segundo que pasa, se habilitan otras 11.500 transacciones en todo el mundo. El OCSP ofrece la posibilidad de que los navegadores Web puedan determinar si un certificado Secure Sockets Layer (SSL) aún es válido o si el mismo ha sido revocado.
Generalmente, cuando un navegador inicia una sesión de SSL, los servidores del OCSP reciben un pedido para verificar si el certificado que está en uso es válido. Las Autoridades de Certificación son las que manejan los servidores del OCSP. VeriSign representa casi el 75% del mercado de Certificados EV SSL en todo el mundo.

Fuente: www.ambito.com

Opinión: Vivir a corto plazo (muy bueno)

Los argentinos volvimos en las últimas semanas a un clásico de antaño: la vida a plazo fijo.

Planificar a corto plazo fue una costumbre de las familias, empresas y gobiernos de este país, producto de las recurrentes crisis económicas y ciclos de "stop and go" que caracterizaron a la nación durante las últimas décadas. Y que tuvieron como corolario la explosión de 2001.

En parte, en los últimos años nos habíamos desacostumbrado a ello. No vislumbrábamos en el horizonte esa fecha clave, ese hito o punto de inflexión para esperar ansiosamente. Y queda claro que nos cuesta caminar sin muletas. Planificar a mediano o largo plazo sigue siendo un desafío... Un amigo y economista brasileño me daba el otro día su percepción sobre los argentinos: "Curiosamente a ustedes les cuesta más navegar en aguas tranquilas que en tormentas".

Es cierto: en términos deportivos, nuestro país se parece más a un corredor de 100 metros que a un maratonista. Nos es difícil encontrar un buen ritmo y sostenerlo…

Lo cierto es que vivir en el país del corto plazo tiene costos. No se ven, pero ahí están. Semanas atrás estábamos todos pendientes de la nueva reunión del Gobierno con el Campo para destrabar el conflicto. Ahora esperamos ansiosamente lo que dirá Cristina el 25 de Mayo. Y si ello no nos aplaca el síndrome de abstinencia iremos por el 9 de Julio, y así sucesivamente….

¿Subirá el dólar esta semana? ¿Se levanta mañana el paro en el campo?

¿Renuncia el ministro de Economía?

Son todos revivals de los hits que ya escuchamos varias veces en otros tiempos de tormenta económica…

Pero en el país del corto plazo nada es gratis. El horizonte de planeamiento de los consumidores, empresas y demás actores del entramado económico se acorta significativamente. Nadie quiere dejar el dinero en el banco mucho tiempo y por lo tanto no hay fondos para prestar a las empresas. Empresas que entonces no acceden a créditos para ampliar las fábricas porque no saben si podrán pagarlo.

Ergo, no contratan nuevos empleados tampoco. Estos empleados (que iban a ingresar a la compañía) a su vez ahora deciden consumir menos que antes para ahorrar ante la inestabilidad laboral que los aqueja. En consecuencia, las menores ventas de los comerciantes generan menor inversión en estos emprendimientos y así nuevamente comienza a girar la rueda del ciclo económico contractivo… El economista sueco Axel Leijonhufvud (¿próximo Premio Nobel?) fue quien diseñó algunos años atrás la idea del "corredor". La teoría económica tradicional postula que cuando una economía sufre un shock, operan mecanismos de autorregulación que la devuelven en algún momento al sendero de equilibrio.

Leijonhunfud, en cambio, cree que cuando el shock es muy fuerte estos mecanismos ya no sirven y la economía sale del corredor, hacia otro sendero diferente al anterior. Tal vez por eso este neokeynesiano se convirtió en los últimos años en un autor de culto para buena parte de los economistas argentinos enrolados con la heterodoxia. Es que la historia argentina de las últimas décadas parece encajar perfecto en su armazón teórico. Y vaya si los argentinos sabemos de cimbronazos y nuevos "corredores"…

Leijonhufvud es uno de los que más insiste sobre este punto: vivir en el corto plazo genera un escenario de expectativas nocivo para toda la economía. La volatilidad deviene en creciente incertidumbre y ésta impacta negativamente en cualquier decisión económica. Desde Dona Rosa que tiene que ir a realizar las compras hasta la empresa que evalúa construir una nueva fábrica. Este efecto es menos visible que las exportaciones que no se concretan por el paro agropecuario, o la menor actividad de transporte por los cortes de ruta. Pero mucho más significativo a nivel de la economía argentina en su conjunto.

En los últimos años avanzamos bastante en la tarea de alargar nuestro horizonte de planeamiento. Años de crecimiento sostenido contribuyeron a ello. Y es un valor que debemos cuidar. Porque mientras su construcción demanda mucho tiempo su destrucción sólo requiere de una decisión apresurada…

Fuente: El Econauta - Por: * Juan Cerruti
Redactor de Economía de El Cronista

Noticias: Cajas de seguridad: qué deben hacer los clientes frente a los robos

En el caso de robos de cofres, más allá de las cláusulas bancarias, los damnificados por lo general logran ser indemnizados. Pero es clave en ese sentido elevar al banco un acta mediante un escribano que describa el contenido de la caja

Pasa en las películas, pasa en la vida real. Usted no está viendo TNT, sino la vida misma. Los robos comando a los bancos, aunque no suelen darse con alta frecuencia, ocurren. Basta recordar casos como los del espectacular atraco a la sucursal de Acasusso del Banco Río –hoy Santander Río– en el año 2006, en el que fueron saqueadas 145 cajas de seguridad con una cifra que se estimó por u$s 25 millones, a través de un operativo que dejó boquiabierto a más de uno. O los boqueteros en Callao y Las Heras, que se llevaron el dinero de varios cofres del BBVA Banco Francés.
Sin ir más lejos, el sábado pasado a la madrugada, veinticinco clientes nuevamente de esta última entidad fueron víctimas de la inseguridad. En una sucursal de San Miguel un grupo de delincuentes disfrazados de operarios simularon querer reemplazar a los verdaderos trabajadores, quienes se encontraban realizando trabajos de refacción en la sucursal.
Ante este tipo de siniestros es habitual que haya muchos clientes que desconozcan qué pueden hacer para no dar por perdido lo que guardaban dentro de sus cofres. Y es que una de las principales trabas radica en que el usuario nunca declara el contenido que atesora adentro. En esta línea, El Cronista consultó a las principales entidades financieras al respecto. No obstante, la mayoría de los bancos no brindaron información y declinaron hacer comentarios. “Es un tema muy sensible”, alegaron desde una entidad de capitales nacionales.
Por lo general, los bancos establecen cláusulas en los contratos de alquiler de las cajas de seguridad. En muchos casos allí se impone un monto máximo que el cliente no puede superar – por ejemplo de u$s 50.000– entre objetos de valor o dinero dentro de su cofre. De esta manera, en el caso de existir algún siniestro, una vez que el cliente logra demostrar a través de documentación el monto que atesoraba en la caja, las entidades sólo responderán por ese tope. “Una vez comprobado y demostrado el origen de los fondos, entre otras cosas, en el caso de robo, el banco cubrirá hasta ese límite”, señalaron desde una de las pocas entidades que proporcionaron datos a este medio. “En nuestro caso tenemos una cláusula que establece que los locatarios no podrán guardar objetos o dinero cuyo valor en conjunto exceda los u$s 50.000, asumiendo los locatarios las consecuencias de excederse”, explicaron.
Jurisprudencia y revocación
Sin embargo, consultada por El Cronista, la abogada Nydia Zingman de Domínguez, profesora de la facultad de Derecho UBA y defensora de damnificados de bancos desde hace 20 años, que representa a algunos casos del reciente robo del BBVA, explicó que “por lo general las entidades financieras tienen contratos predispuestos del alquiler de las cajas, con cláusulas que limitan su responsabilidad ante siniestros”. No obstante, la letrada advirtió que “ la Justicia declaró nulo este tipo de disposiciones y mucha gente desconoce que frente a los robos se puede recuperar lo que se tenía dentro de los cofres”.
Pero no sólo eso. La abogada especificó que además “se estableció que el usuario de cajas cuando sufre un robo tiene derecho a que se lo indemnice por todo daño, no sólo material, sino también moral, psíquico, y el lucro cesante o la ganancia que se pierde de tener por perder el capital”. Claro que, previamente los damnificados deberán demostrar con documentación los objetos o el dinero por el valor que se declara haber perdido.
Una de las principales recomendaciones en este sentido es elevar un acta notaria al banco través de un escribano, donde se constate qué es lo que se deja adentro de la caja.

“Se trata de una prueba preconstituida que, por supuesto no asegura que el banco responda, pero es un indicio más”, explicó Zingman. Optimista, la abogada, citó múltiples casos de clientes que fueron resarcidos. “Un juicio en este momento puede durar alrededor de 3 años pero es probable que el banco quiera efectuar una conciliación antes de llegar a la sentencia”, estimó Zingman. Entretanto, en los bancos a partir de enero hubo casos en los que los costos de las cajas subieron más de 100%.
Fuente: www.cronista.com

Opinión: La capacitación como respuesta a la crisis global

Muchas empresas retraen o suspenden sus inversiones en programas de capacitación y actualización de recursos humanos ante la recesión financiera global. Frente a esta realidad, la capacitación on line se convierte en una herramienta estratégica de gestión empresarial.
La habitual alternancia entre periodos de prosperidad y de declinación de la actividad económica seria menos traumática para las empresas, si estas contaran con un sistema de advertencia temprana y respuesta rápida que les permitiera desarrollar nuevos escenarios para gestionar y comercializar cuando la economía se derrumba.
Acelerar los cambios, elevar los niveles de complejidad, escalar los riesgos y la incertidumbre, son el pan cotidiano de las empresas y su nueva realidad. Para defenderse del shock externo de las turbulencias y el caos, que puede destruir sus negocios, las empresas deben incrementar su capacidad de adaptación a todo nivel, pero especialmente en tres áreas: Marketing, ventas y Recursos Humanos.
Se requieren grandes profesionales, que posean la capacidad interna de esperar lo inesperado y que, en tiempos caóticos, puedan reinventar continuamente los modelos de negocios y las estrategias, para ponerse rápidamente a la altura de las circunstancias.
Por eso es necesario contar con personal capacitado continuamente para que este preparado para tomar el timón del barco y llevarlo lo mejor posible a buen puerto. Para lograr este cometido necesitamos de la capacitación continua como herramienta para los procesos de cambio e innovación que permita a las empresas diversificarse reduciendo los riesgos lo más posible. Necesitamos contar con liderazgos fuertes, con equipos unidos, motivados y creando fuerza de ventas consistentes.
Según el adelanto del ultimo libro de Philip Kotler y John A. Caslione “Chaotics: The business of managing and Marketing in the age of turbulence”, es muy difícil seguir dirigiendo una empresa de la manera “usual”, cuando el panorama económico esta lejos de la normalidad. Agrega que aumentar la presión sobre el equipo de ventas no se traduce necesariamente en ganancias, ya que los clientes no responden bien cuando se sienten forzados a comprar.
Según Kotler hay seis pasos claves que deben seguir los ejecutivos para elevar el rendimiento de sus equipos:
1. Capacitar
2. Crear espíritu de equipo.
3. No ceder a la tentación de rebajar los precios para cerrar tratos.
4. Encontrar nuevas maneras de motivar.
5. Mantener expectativas elevadas, pero no inalcanzables.
6. Preservar la base salarial de los equipos y no tocarla en tiempos difíciles.
Quiero hacer hincapié en el primer paso “CAPACITAR”, dado que ante una crisis financiera como la actual, muchas empresas tienden a recortar -y muchas veces hasta eliminar- los presupuestos asignados a la capacitación de recursos humanos por considerarla “prescindible”. Sin embargo, varios estudios han demostrado que la disminución en la inversión en el capital humano afecta al desempeño del personal y, por ende, al logro de los objetivos que éstas plantean para salir de la coyuntura negativa.
En este contexto se proponen metodologías de capacitación on line que permite utilizar “los tiempos muertos” de las empresas invirtiendo en capacitación a un costo más bajo que la capacitación tradicional. Esta propuesta de formación posibilita la instrucción del personal en el lugar de residencia o trabajo, con una disminución sustancial en los costos.
Los métodos de educación on-line tienen cada vez más aceptación a nivel mundial, sobre todo entre las empresas que están aprovechando los “tiempos muertos” para invertir en capital humano. Las necesidades de actualización que moviliza a las organizaciones para incorporarse a la dinámica competitiva del mercado, impulsa a desarrollar metodologías de capacitación on line que hace el máximo aprovechamiento de los recursos tecnológicos disponibles, priorizando el acceso a la formación a las personas que por distintas situaciones no pueden asistir a un centro educativo en forma regular.
Encontramos en la capacitación de nuestro capital humano, las herramientas que necesitamos para enfrentar los cambios y nuevos desafíos que nos puedan dar respuestas estratégicas y tácticas. Se requiere tener personal con formación continua para afrontar estas épocas de recesion y turbulencia, vislumbrando escenarios posibles para diseñar repuestas adecuadas

Fuente: el cronista blog

Consejos - Hacerse rico con el plazo fijo: vida y obra del interés compuesto

Ricos más ricos. ¿Cómo hacen?

No vamos a cometer la torpeza de asignarle todo el mérito al interés compuesto, pero sí podemos poner un pie en la indiscreción de confesarle que se trata de la primera receta que tienen los ricos para seguir haciendo plata. En todo caso, digamos que este mecanismo es uno de los pilares que acompañan la buena fortuna y, lo que es más importante, la aumentan con el correr de los años. Porque mientras para muchos ahorristas el mapa de tasas de interés bancario resulta chino básico o nepalés elemental, para aquellos con un capital en la mochila, es la fórmula que les permite engordar sus expectativas y alimentar los sueños.
Los ahorros son su capital. Este capital invertido a una tasa de interés le dará más dinero. Es lo que hace un plazo fijo. ¡Pero agréguele tiempo y entonces ya tiene la fórmula tan ansiada! Ese capital se transforma en más dinero una vez transcurrido el tiempo.
En definitiva, lo que se busca –lo que buscan las finanzas personales- es bienestar para usted y su familia. El concepto de riqueza bien puede ser leído de esta manera. No se trata de tener más y más. Se trata de lograr que lo que tiene le rinda fruto.
Un dólar (u$s 1) puede resultarle poco significativo, pero invertido a un 12% de interés compuesto anual, se volverá en 32 dólares al cabo de 30 años, en 1.024 dólares a los 60 años y en 32.768 dólares a los 90 años. Si bien las tasas que se pagan para plazos fijos en dólares en la Argentina promedian el 3%, para la inversión en pesos son sensiblemente mayores y ya se encuentran en 16% promedio aunque hay quienes consiguen hasta 20% anual.
La clave es reinvertir lo que gana. Pero no sólo eso: debe hacerlo rápido, en el mismo momento en que se le paga el interés, para que el tiempo pueda hacer su trabajo de escultor… ¡financiero! De esa manera, volver a invertir los frutos de la inversión para obtener mayores réditos futuros. Parece sencillo: lo que cobra, lo vuelve a colocar en la inversión, junto al resto de su capital. Y deja pasar el tiempo. Y mientras tanto haga su vida, practique golf (recuerde, camine rápido pero juegue lento) y si tiene más tiempo disponible, haga pastelitos del 25 de mayo con membrillo y tráigalos a la redacción de El Cronista.
Volviendo al interés compuesto, para el inversor requiere firmeza, constancia, disciplina, factores que le serán tan útiles como conseguir una muy buena tasa de interés o mantenerse alerta de las “eventualidades” a las que esté sometido el mercado financiero criollo.
Para tentarse más, le regalo esta zanahoria. Existe algo que se llama “la regla del 72”. Esto nos dice con qué velocidad el dinero se multiplicará por dos invirtiéndolo a la tasa que le paga el banco. Lo único que tiene que hacer es dividir 72 por el tipo de rendimiento del dinero. Puesto en números, sería algo así: 72/x, donde x es la tasa de interés. Si su dinero se invierte al 16% se doblará en 4,5 años. Buena suerte, entonces.

Fuente: el cronista comercial

Consejos: Las 20 claves que siguió Warren Buffet para lograr su fortuna

El genio de las finanzas y el segundo hombre más rico del mundo apeló a una serie de reglas que le permitieron alcanzar el éxito a partir de una operación de apenas u$s100. Sin embargo, los especialistas aseguran que son pocos los hombres de negocios que pueden aplicarlas exitosamente

El segundo hombre más rico del mundo, Warren Buffet, enumeró los 20 principios básicos que posibilitaron gran parte de su éxito. Pero, aunque estas indicaciones para invertir y ganar en la bolsa parecen sencillas a simple vista, los especialistas aseguran que son pocos quienes pueden seguirlos y aplicarlos con éxito.
Buffet es un inversor que hizo su fortuna solamente comprando y vendiendo acciones y que hoy es la persona más influyente del mercado financiero estadounidense.Este genio de las finanzas compró su primera acción a los once años, aunque dice que se arrepiente de haberlo hecho "tan tarde". A los 14 adquirió una pequeña granja con los ahorros que consiguió repartiendo periódicos y aún vive en la misma casa de tres dormitorios en Omaha, que compró hace 50 años cuando se casó.Esas fueron parte de sus claves para convertirse en millonario, tal como lo reveló en una reciente entrevista a la CNBC. Según los operadores, Buffet, hoy conocido como “el oráculo de Omaha”, empezó a operar con u$s100 propios y llegó hoy a una fortuna de u$s52 mil millones. Básicamente, las veinte reglas de su éxito, fueron:
1. Nunca invierta en un negocio que no pueda entender, como tecnologías complicadas.
2. Si no puede ver caer un 50% su inversión sin pánico, no invierta en el mercado de valores.
3. No intente predecir la dirección del mercado de valores, la economía, los tipos de interés o las elecciones.
4. Compre compañías con buen historial de beneficios y posición dominante de mercado.
5. Sea temeroso cuando otros son codiciosos y viceversa.
6. El optimismo es el enemigo del comprador racional.
7. La capacidad de decir “no” es una enorme ventaja para un inversor.
8. Gran parte de éxito puede atribuirse a la inactividad. La mayoría de los inversores no resiste la tentación de comprar y vender constantemente, pero la piedra angular debe ser el letargo, bordeando la pereza.
9. Las oscilaciones salvajes de precios están más relacionadas al comportamiento de los inversores que a los resultados empresarios.
10. Un inversor necesita hacer muy pocas cosas bien si evita grandes errores. No es necesario hacer algo extraordinario para conseguir resultados excelentes.
11. No tome seriamente los resultados anuales, sino los promedios de cuatro o cinco años.
12. Céntrese en el retorno de la inversión (no en las ganancias por acción), el nivel de endeudamiento y los márgenes de beneficio.
13. Invierta siempre a largo plazo.
14. Es absurdo el consejo de que “nunca se quiebra tomando un beneficio”.
15. Recuerde siempre que el mercado de valores es maníaco-depresivo.
16. Compre un negocio, no alquile las acciones.
17. Busque empresas con mercados amplios, fuerte imagen de marca y consumidores fieles, como Gillete o Coca Cola.
18. También son interesantes algunas compañías con marcas consolidadas pero que están infravaloradas por dificultades transitorias. Para buscar estas oportunidades, deben aprovecharse los mercados bajistas.
19. Busque compañías con gran capacidad de generación de efectivo y que, una vez en marcha, no necesiten grandes reinversiones.
20. Mientras más absurdo sea el comportamiento del mercado, mejor será la oportunidad para el inversor metódico.
En Estados Unidos aseguran que de todas estas reglas, la más exitosa para Buffet fue la del “value investing”: comprar compañías infravaloradas (pero con buen historial, ventajas competitivas e imagen de marca consolidada) y esperar hasta que crezca nuevamente su patrimonio.Con esta meta, Buffet aprovechó los mercados bajistas para buscar buenas empresas con dificultades transitorias, analizando cuidadosamente la información financiera y el precio en relación a los valores históricos.En su análisis, siempre puso especial énfasis en el “Book Value Per Share” (valor en libros por acción), el ROE (Return On Equity) y el nivel de endeudamiento de la empresa.A su vez, en la entrevista concebida recientemente a la CNBC Buffet dio detalles de su filosofía de vida y cómo logró convertirse en multimillonario:
Sostiene que tiene todo lo que necesita en su casa, la que compró hace 50 años. Allí no tiene ni rejas.
No tiene chofer, maneja su propio auto y tampoco cuenta con personal de seguridad.
Jamás viaja en aviones privados, a pesar de ser dueño de la compañía aérea de jets privados más grande del mundo.
Su empresa Berkshire Hathaway es dueña de 63 compañías.
Le escribe una carta por año a cada CEO de las empresas deseándoles buenos augurios para el año próximo.
Jamás mantienen reuniones ni los llama regularmente por teléfono.
Les dio dos únicas reglas a sus directivos. Número uno: nunca perder plata de los accionistas, y número dos: nunca se olvide la regla número uno.
No socializa con la clase alta. Su pasatiempo cuando llega a su casa es prepararse pochoclo y mirar televisión.
No usa celular ni computadora. Cuando le preguntaron qué recomendaciones les daría a los jóvenes respondió con las siguientes reglas:
Aléjense de las tarjetas de crédito y sus ahorros inviértanlos en ustedes mismos y recuerden lo siguiente: el dinero no crea al hombre, es el hombre el que crea el dinero.
Vive tu vida tan simple como eres.
No hagas lo que otros te digan, sólo escúchalos. Sólo haz aquello que te haga sentir bien.
No uses cosas por sus marcas, sólo usa aquello que te haga sentir cómodo.
No gastes tu dinero en cosas innecesarias, gástalo en cosas que realmente necesites.
Después de todo es tu vida, por qué darle la oportunidad a otros de que te la manejen.
El hombre en cuestión nació en 1930 en Omaha, Estados Unidos, y desde niño aprendió el funcionamiento de las altas finanzas ya que su padre era un broker. Estudió en las universidades de Wharton y Columbia para luego comenzar su carrera como vendedor de inversiones y analista de Bolsa en la firma de su padre. En 1965 adquirió la firma textil Berkshire Hathaway y comenzó a invertir en compañías de seguros. En los últimos 37 años, sus inversiones generaron una renta media de 22 por ciento. El año pasado, Buffet decidió donar 85% de su fortuna a instituciones benéficas y, entre estas donaciones, le otorgó u$s31.000 millones a la fundación del matrimonio Gates.El señor Buffett declaró que virtualmente toda su fortuna pasará a la Fundación Buffett. Se opone al principio de transferir grandes fortunas de una generación a otra.

Consejos: Como ahorrar si no gano lo suficiente

Para muchos de nosotros es muy difícil el ahorrar, sea por falta de dinero, por los gastos que tenemos en la casa o por la necesidad de comprar todas las cosas que nos gusten. Algo siempre tenemos que tener en mente: “La base de toda riqueza es el ahorro”. Tienes que ahorrar para emergencias, para el retiro, para comprar una casa, etc.… No es cuanto ganes que importa, sino cuanto gastes. Nosotros estamos acostumbrados a vivir de cheque en cheque. Tenemos una ansiedad que nos hace arder nuestros bolsillos o cuentas de banco que hasta que no quede un céntimo en ella sentimos la necesidad de gastar. Y esto no es culpa solamente de nosotros, ni tampoco pasa por que no somos parte de la norma, si no porque la economía del mundo se basa en eso, en el consumismo; sin embargo aquellos que no consumen, o al menos ahorran, son los que permanecen arriba.

Es importante saber vivir por debajo de nuestros recursos. Siempre habrá facturas y cobros, y será más fácil para nosotros gastar que ahorrar, pero si nos disponemos a ahorrar un porciento de nuestro salario cada fecha de pago, aprenderemos a adaptarnos a vivir sin ese ingreso y a solo gastar lo que nos queda. Tal como si nuestro sueldo disminuyera por falta de trabajo, eventualmente gastaremos menos de lo que tenemos. Si seguimos gastando la misma cantidad que nuestros ingresos, nos acostumbraremos siempre a gastar nuestro salario no importa si son $30,000 pesos al año o si son $300,000; siempre encontraremos un gasto.
No es cuanto ahorres lo que importa, sino que ahorres. Debemos enfocarnos no en ahorrar una cantidad alta o muy ambiciosa, sino una cantidad que nos permita ahorrar religiosamente esa misma cantidad todas las semanas (quincenas, meses, etc). Una forma de hacer esto realidad es hacer un presupuesto personal que incluya el ahorro como algo prioritario; por ejemplo al igual que el alquiler o la hipoteca de tu vivienda.
Otros consejos para poder ahorrar.
Contribuye en los planes de retiro en cuales tu empleador te descuenta automáticamente de tu sueldo una cierta cantidad.
Controla tus vicios. Si fumas dos paquetes de cigarrillos a la semana, trata de solo fumar uno y ahorra el dinero que no gastaste. Esto te ayudara tu salud también.
Trae tu almuerzo de tu casa. Uno de los gastos más grandes que la gente tiene a parte de los inmuebles y transportación son los almuerzos en el trabajo. Puedes reducir la comida que compras en el trabajo por la mitad y ahorrar el resto para poder irte de vacaciones.

Blog: GILLESPI - "Moraleja"

El tema de las crisis financiera mundial sigue ocupando espacios en todos los medios de comunicación y preocupando a mucha gente.

Hace unas semanas leí -en uno de los tantos sitios de la web que visito- una especie de historia que me pareció muy piola y quería, aunque no se lo merezcan, compartirla con ustedes, podría emparentarse con "La oveja negra", el gran cuento de Calvino.

Palabras más palabras menos era algo similar a lo que sigue:
"Agosto. En una pequeña ciudad cae una lluvia torrencial y desde hace varios días el lugar parece desierto. Todos sus habitantes están endeudados y viven a base de créditos. Un día, por fortuna, llega un ruso mafioso forrado en plata y entra en el único hotel del lugar. Pide una habitación. Pone un billete de 100 dólares en la mesa del recepcionista y se va a observar las instalaciones. El empleado del hotel toma el billete y sale corriendo a pagar sus deudas con el carnicero. El dueño de la carnicería coge el billete y vuela a saldar unas facturas pendientes con el criador de cerdos quien se da prisa en ir a cancelar lo que le debe al proveedor de alimentos para animales. Este último agarra el billete y parte a liquidar lo que le adeuda a María, la prostituta a la que hace tiempo no le garpa (en tiempos de crisis hasta ellas ofrecen servicios a crédito). La meretriz, con el billete en mano, raudamente se dirige hacia el pequeño hotel donde había pernoctado con varios de sus clientes y que aún no había pagado. Le entrega los 100 dólares al dueño del hotel y liquida su deuda.

En este momento baja el ruso, después de echar un vistazo a las habitaciones y comenta que ninguna le convence. Solicita el billete que había dejado y se va de la ciudad."

Síntesis. Nadie ha ganado una moneda pero ahora toda la ciudad vive sin deudas y mira el futuro con más confianza.

MORALEJA: ¡SI EL DINERO CIRCULA SE ACABA LA CRISIS!
Aunque parezca simplista no deja de acercarse a la realidad. Baidegüey, les pregunto a las damas que frecuentan el Almacén con respecto a esta cuestión de endeudarse:

¿Gastan mucho con la tarjeta de crédito?... y a los hombres les digo -de amigo nomás- que darle una extensión de la tarjeta a su mujer es como pagar un suicidio en cuotas.

Fuente: clarinblogs.com

Noticias: Cómo se pueden combatir los fraudes de "phishing"

P. Hallam-Barker, de VeriSign, explica en esta nota cuáles son las técnicas que emplean los criminales cibernéticos en las computadoras personales

Como podría decir P. T. Barnum, cada minuto nace un tonto y cada segundo nace un nuevo usuario de la red. En una red conformada por miles de millones de usuarios, los blancos nunca se agotan. Y los criminales han desarrollado nuevas amenazas para engañar a los más expertos, a aquellos que seguramente no caerán en la famosa trampa consistente en el envío de un correo electrónico con la consigna “haga clic aquí para verificar el estado de su cuenta”. Hoy en día, los fraudes de phishing se han vuelto más sofisticados y los criminales han desarrollado “una amenaza a la medida de cada usuario”:
Los criminales pueden usar un método directo con el usuario y decirle que debe visitar un sitio Web e ingresar su nombre de usuario/contraseña para “verificar el estado de su cuenta”. O pueden utilizar un método con varios pasos, dirigiendo el usuario a una página para que instalen un software maligno a través de una descarga.
El fraude bancario es el delito informático profesional más habitual. Los criminales atacan al sistema en su eslabón más débil: el cliente o, cada vez más, la computadora personal del cliente.
El número de credenciales, perfiles o informaciones personales que puede robar un criminal depende de la cantidad de tiempo en que permanece activo un sitio de captura. A medida que los bancos se volvieron igualmente eficaces que ellos para desmantelar los sitios de captura, los criminales han desarrollado técnicas para frustrar estos servicios de desmantelamiento, cambiando rápidamente entre cientos de sitios de captura, aplicando una técnica conocida como “fast-flux” (flujo rápido).
En realidad, los criminales no desean obtener números de tarjetas de crédito; quieren dinero. Actualmente, transformar las credenciales en dinero efectivo es la parte del proceso que más trabajo conlleva y la más riesgosa. Los números de tarjetas de crédito robados generalmente se intercambian en el mundo de la Internet por un dólar o menos, la pérdida promedio por tarjeta es más de cien veces mayor.
Creo que la clave para revertir la situación de los delitos informáticos es convertir a la Internet en un entorno menos permisivo para los criminales, distinguiendo las partes de la red cuya confiabilidad esté asegurada para el usuario.
Los Certificados EV SSL de Validación Ampliada (Extended Validation por su sigla en inglés) son una de las herramientas que se ha introducido para permitir que los clientes puedan identificar los sitios Web confiables. Estos certificados le brindan al usuario un indicio mucho más visible (e informativo) de que la conexión al sitio es segura. La manera de mostrarlo en IE7 y Firefox 3 (o mayor) es muy común, en ambos casos la barra de direcciones se pone verde.
Hasta ahora, los Certificados EV SSL de Validación Ampliada han tenido un efecto mucho mayor del esperado sobre la conducta de los usuarios. Los comerciantes de Internet que han implementado los Certificados EV SSL han informado que el número de carritos de compras abandonados ha disminuido en un 8,6%, y algunos comerciantes han reportado un incremento del 13% al 27% en las ventas.
No existe ningún método infalible para detener los delitos informáticos, pero sí hay una gran cantidad de ideas que podrían tener un gran impacto. El problema ha radicado en cómo poner en práctica estas ideas. Detener los delitos informáticos será una tarea difícil y se necesitará que muchas más personas se familiaricen con los problemas de seguridad, incluso si no se convierten en expertas en la materia. Recuperar la Internet de manos de los criminales demandará mucho tiempo, pero nunca podremos terminar si no empezamos a hacerlo.

Fuente: iProfesional.com

Consejos: Phishing a usuarios de Bancos, recomendaciones

Según estudios el "phishing" ha costado y cuesta muchos billones de dólares, proyectar números exactos a nivel mundial es difícil. Las entidades financieras, principales detinatarias de los ataques estan empezando a tomar conciencia respecto de esta modalidad delictiva

Monastersky, socio de Hispasec Sistemas Argentina, representantes en la Argentina de una empresa española de seguridad informática, advirtió que “el riesgo que se corre al no tener políticas preventivas sobre los fraudes electrónicos es la pérdida de confianza por parte de los clientes. El consumidor exige que su institución bancaria difunda y eduque sobre estos tópicos. El desconocimiento, lo único que hará es que los canales electrónicos sean utilizados con mayor cautela y, en muchos casos, pasen a mejor vida”.
Del último informe de la consultora Gartner se desprende que hubo un aumento del 40% en el número de afectados por el phishing en los Estados Unidos.
El mismo documento detalla que los damnificados por esta modalidad sufren pérdidas cercanas a los 350 dólares, en promedio. Un 56 % de esos montos es recuperado por los consumidores y el 44 % restante es absorbido por los sitios de Internet y los bancos.
Según el experto en seguridad Dancho Danchev, el tiempo activo de un sitio de phishing cambia mucho de país a país. Por ejemplo, en Taiwan, el tiempo promedio según el estudio es de 19 horas, mientras que en Australia es de una semana.
“Existe una normativa que impone a los bancos contar con mecanismos de seguridad informática que garanticen la confiabilidad de la operatoria”, explicó Monastersky.
Consejos

Las recomendaciones de Segu-Info para evitar este tipo de estafa son las siguientes:
* Evite el SPAM ya que es el principal medio de distribución de cualquier mensaje que intente engañarlo.

* Tome por regla general rechazar adjuntos y analizarlos aún cuando se esté esperando recibirlos.

* Nunca hacer clic en un enlace incluido en un mensaje de correo. Siempre intente ingresar manualmente a cualquier sitio web. Esto se debe tener muy en cuenta cuando es el caso de entidades financieras, o en donde se nos pide información confidencial (como usuario, contraseña, tarjeta, PIN, etc.).

* Sepa que su entidad, empresa, organización, etc., sea cual sea, nunca le solicitará datos confidenciales por ningún medio, ni telefónicamente, ni por fax, ni por correo electrónico, ni a través de ningún otro medio existente. Es muy importante remarcar este punto y en caso de recibir un correo de este tipo, ignórelo y/o elimínelo.

* Otra forma de saber si realmente se está ingresando al sitio original, es que la dirección web de la página deberá comenzar con https y no http, como es la costumbre. La S final, nos da un alto nivel de confianza que estamos navegando por una página web segura.

* Es una buena costumbre verificar el certificado digital al que se accede haciendo doble clic sobre el candado de la barra de estado en parte inferior de su explorador (actualmente algunos navegadores también pueden mostrarlo en la barra de navegación superior).

* No responder solicitudes de información que lleguen por e-mail. Cuando las empresas reales necesitan contactarnos tienen otras formas de hacerlo, de las cuales jamás será parte el correo electrónico debido a sus problemas inherentes de seguridad.

* Si tiene dudas sobre la legitimidad de un correo, llame por teléfono a la compañía a un número que conozca de antemano... nunca llame a los números que vienen en los mensajes recibidos.

* El correo electrónico es muy fácil de interceptar y de que caiga en manos equivocadas, por lo que jamás se debe enviar contraseñas, números de tarjetas de crédito u otro tipo de información sensible a través de este medio.

* Resulta recomendable hacerse el hábito de examinar los cargos que se hacen a sus cuentas o tarjetas de crédito para detectar cualquier actividad inusual.

* Use antivirus y firewall. Estas aplicaciones no se hacen cargo directamente del problema pero pueden detectar correos con troyanos o conexiones entrantes/salientes no autorizadas o sospechosas.

* También es importante que si usted conoce algún tipo de amenaza como las citadas, las denuncie a la unidad de delitos informáticos de su país.

Fuente: César Dergarabedian© iProfesional.com

Noticias: Banca Móvil, el proximo desafio de operadores y bancos en America latina

Nuevos medios de pago, consultas financieras, impresión de tickets y billetera móvil. Todas estas transacciones cuentan con el teléfono móvil como estrella principal. La migración de actividades hacia ese dispositivo tiene su fundamento: la penetración del celular supera holgadamente a la cantidad de computadoras, cajeros automáticos y sucursales bancarias.
Estos fueron los ejes principales de la exposición de Daniel Cobo, Director de Gemalto, durante la conferencia organizada por el grupo Convergencia. El ejecutivo presentó un mapa de tendencias mundiales y en la región sobre el papel que cumple el teléfono móvil en la vida cotidiana.
Si bien en muchos países del mundo (principalmente en los Estados Unidos y Europa) ya hay serios desarrollos para realizar transacciones financieras a través del celular o pagos utilizando el teléfono como si fuera una billetera (denominado mWallet), en América latina también existen casos.
En Colombia ya se han desarrollado soluciones para realizar transacciones bancarias a través del celular de manera muy segura. Hoy en día, empresas como Comcel, Movistar y Tigo lo ofrecen como parte del portafolio de servicios inalámbricos de valor agregado basados en las tarjetas SIM y está disponible en entidades financieras como Bancolombia, Banco AVVillas, Davivienda, BBVA, Banco Caja Social y Colmena.
En Colombia se han reducido los costos para los bancos, ya que cada mes un promedio de 1.000.000 de transacciones que inevitablemente se llevaban a cabo en un cajero automático o en una sucursal, hoy se manejan a través de la mensajería móvil, lo cual representa un sustancial aumento en el revenue de las empresas prestadoras de este servicio (VAS).
La tarjeta SIM es un dispositivo a prueba de manipulaciones, lo que permite el mayor nivel de seguridad y trazabilidad. Los servicios móviles basados en la tarjeta SIM están evolucionando, y como resultado, los nuevos servicios financieros se están convirtiendo en un diferenciador clave para los operadores. “El móvil es más seguro que Internet para el intercambio de dinero en sus múltiples formas”, aseguró Cobo quien enseñó estadísticas de que un 25% de los que compraban en la Web dejaron de hacerlo por desconfianza y 29% opera con menos frecuencias por temor al fraude. “Los operadores pueden obtener comisiones, amortizar su infraestructura y realizar marketing one to one, con la implementación de pagos móviles”, remarcó el ejecutivo.
De las más de once millones de transacciones que se han realizado en Colombia, no se ha presentado reclamos por fraude, obteniendo los mismos o tal vez más altos niveles de efectividad y seguridad de otros canales de adquisición.
Los usuarios ya no tienen que buscar un cajero automático o una sucursal bancaria para llevar a cabo sus servicios de banca en forma segura. Ahora pueden pagar las facturas, verificar su saldo de la cuenta bancaria o recargar sus móviles pre-pago de cuentas, en cualquier momento y lugar con la máxima seguridad.
Para concluir, Cobo destacó que “existen 50 millones de tarjetas SIM con disponibilidad para transacciones, de las cuales tienen un recambio cerca de un 33%”.

Opinión: Guardiola, más allá de lo deportivo

Escribir en este espacio sobre un entrenador ó técnico de fútbol parece que no tiene nada que ver, aunque éste se llame Pep Guardiola. Pero es que el técnico del Barça es un caso de estudio para comprender y ejemplificar cómo la comunicación y el liderazgo contribuye a alcanzar objetivos, levantar pasiones y cambiar inercias. No nos olvidemos que dirige a estrellas del fútbol mundial, cuya única motivación es la gloria.
Es cierto y probable que el que escribió estas líneas sea un fanático del Barça pero bien valen sus expresiones dado que aquellos que vimos jugar a este equipo y disfrutamos de los partidos, vimos reflejado en el campo lo que muchos de nosotros entendemos como "equipo". El tán mentado y siempre trillado "trabajo de equipo" aquí se ve claramente aunque solamente se dediquen a correr detrás de una pelota.
A lo largo de las siguientes líneas es posible que encuentres paralelismos con los conceptos que habitualmente tratamos y gestionamos en el ámbito de la comunicación y el liderazgo empresarial.
Si te parece bien te invito a descubrirlos, en este texto que aunque un poco denso (largo) espero les resulte revelador y mínimamente acertado (nota del editor).

Significado y diferenciación: Pep es fondo, por encima de la siempre más superficial y menos significativa forma. Su discurso está basado en el SER, pero sobre todo en el HACER lo que dice SER.

Valores: Pep no descubre valores, desarrolla los de siempre, aquellos que todos reconocemos como fundamentales pero que muchos hace tiempo que abandonaron: confianza, modestia, humildad, honestidad, sinceridad, perseverancia, esfuerzo, trabajo en equipo, espíritu de lucha, de sacrificio, de superación.
Misión: Pep fija pequeños pero trascendentales objetivos que trazan el camino hasta el objetivo superior, aquel casi imposible. Encadena los retos para convertirlos en un estado de ánimo positivo y favorable de alto deseo y motivación.
Inspiración: Pep rompe estereotipos, es innovador, valiente y arriesga. Construye historias diferentes (una película para pasar a la historia) capaces de sorprender e incentivar nuevas posibilidades, nuevos horizontes, nuevas conversaciones, nuevos retos.
Relevancia: Pep es pertenencia y preferencia, orgullo, amor por unos colores, por un emblema, por un sentimiento que trasciende fronteras. Trata cuestiones relevantes para muchas personas.

Reputación y credibilidad: Pep transmite sinceridad, honestidad y naturalidad (soy así, único, y sé que por ello nunca gustaré a todos). En menos de un año ha pasado de aprendiz a genio.
Concepto estratégico: Pep crea un continente y un contenido que transforma y revitaliza. La energía para el deporte, para ganar, para marcar el gol de la victoria no nace sólo de lo físico (las piernas, el corazón, los pulmones…), ahora también nace de lo espiritual.
Estrategia: Pep conoce a la perfección la táctica y la técnica de su profesión. Como otros muchos. Pero él las supedita a un nivel superior, el de la estrategia, muy clara y definida, de la que no se desvía ni un ápice, con independencia de las circunstancia (resultados a corto). Confía firmemente en ella para avanzar hacia el objetivo. No duda, no cae en la tentación de saltarse el guión al primer revés.

Coherencia: Pep es fiel e insistente en conceptos singulares y potentes, como disfrutar el momento, compartir el éxito o vivir la vida. Huye de tópicos y palabras vacías, de la especulación. Básicamente es esencial.
Identidad: Pep es sincero joven, apasionado, inteligente, elegante, sin complejos, barcelonista, honesto, de casa… Despierta las emociones y los sentimientos. Sabe emocionarse y emocionar. Sabe sentir y hacer sentir.
Recursos y técnicas: Pep ilusiona y motiva a través del verbo y el gesto, la literatura y la cita, la música y el cine, el abrazo y el beso, el salto y el grito, el guiño y el aplauso, la firmeza y el convencimiento. Todo suma cuando el objetivo es transmitir, llegar.
Estilo y tono: Pep es lógico en un mundo bastante ilógico y excesivamente creativo. Habla de lo terrenal, no de lo divino. No inventa nada, simplemente hace uso de lo “normal”, de aquello que todos entendemos, comprendemos, apreciamos y valoramos. Su lenguaje es sencillo, cotidiano. Aparentemente suave, pero directo y contundente en la forma y en mensaje. Es energía que no se crea ni se destruye, se transforma.

Fidelidad: Pep acepta el error humano, pero no las consecuencias de la falta de implicación o compromiso con el equipo, la afición, la profesionalidad, el deber, los objetivos y los ideales. Crea seguidores fieles apasionados en todos los frentes.

Reacción: ep es criticado. Tiene sus detractores, y él es el primero. La autocrítica enriquece y además es una magnífica defensa ante los posibles ataques.

Liderazgo: Pep es reconocido como un líder entre quienes entienden que la competición (y muchas otras cosas fuera de ella) necesitan regenerarse, que el modelo actual está agotado y que el cambio no es sólo posible sino imprescindible.

Pep es mucho más, pero aquí, por hoy, ya no cabe más. Pep, enhorabuena por haber cumplido el sueño de muchos y, sobre todo, enhorabuena por sentirte feliz por ellos.

Fuente: “Una película para pasar a la historia”, artículo publicado en El Periódico de Catalunya

Noticias: Cómo detectar las nuevas falsificaciones de dólares y euros

Se trata de sofisticadas e imperceptibles falsificaciones a simple vista. Uno de los ineludibles consejos para no caer en la trampa –aunque no implica garantía absoluta– es comprar los billetes dentro del circuito formal. Según cifras oficiales, la cantidad de dólares falsos detectados en el último año ascendió a 3.708. Una cifra marginal, aunque, claro, no registra el total en circulación
Con las nuevas tecnologías, la falsificación hoy está al servicio de cualquier mortal. En esta línea, según denuncian en el mercado, cada vez es más común que aparezcan nuevas maneras de “clonar” dinero. Claro que este fenómeno no es exclusivo de la Argentina. El delito también alcanza a monedas de otros países, incluso de aquellos super desarrollados. Así es como se han detectado nuevos billetes falsos tanto de dólares como de euros.
Arturo Piano, director del banco que lleva su nombre y uno de los líderes en el negocio cambiario, explicó que “se están utilizando otros métodos para falsificar estos billetes y hay nuevas maneras de darse cuenta”. Estas nuevas manifestaciones, según advirtió, son muy sofisticadas y escapan a un primer vistazo. “Hay que extremar los recaudos porque se trata de falsificaciones de muy buena calidad”, reconoció Piano.
En este sentido, Daniel Vernieri, jefe de caja de la entidad con una trayectoria de 20 años, enumeró varios tipos de falsificación. Uno de ellos, suele centrarse en el prefijo del año de emisión del papel moneda. “Los billetes tienen prefijos, letras, que identifican su año de emisión, Sólo se cambian cuando se emiten billetes nuevos y cuando cambia el secretario de tesoro del país correspondiente. A su vez, esa serie de letras que se repite dos veces en el billete tiene que tener un patrón con la misma distancia. De lo contrario, es falso y eso es una de las trampas que se está viendo”, explicó. Otro de los puntos claves radica en que el número de serie del billete tiene que estar alineado. “Los billetes se emiten por planchas automáticas, por eso el número de serie que se ubica en la parte superior tiene que estar situados en la misma línea invisible”, ejemplificó.
En la entidad advirtieron que las falsificaciones alcanzan a cualquier billete pero “lo más común es encontrar réplicas de u$s100, u$s50, u$s 20 y u$s10 y en el caso de los euros en billetes de 50, 100, 200 y hasta 500”.
No obstante, para Piano, lo esencial para combatir el engaño sigue siendo el tacto y la vista. En esta línea, el recaudo número uno, aconsejó, es comprar billetes en las instituciones autorizadas por el Banco Central (BCRA), así también como acercarse al banco para chequear su autenticidad.
A diario el Central recibe de las entidades financieras billetes y monedas “dudosas” que son examinados por el organismo, a través de su laboratorio químico, para detectar su falsedad y luego eliminarlos del sistema y denunciarlos ante la Justicia, si el caso lo amerita. Claro que éste es sólo un registro de los billetes denunciados. En circulación hay unos miles más. Consultados al respecto, en el ente oficial dijeron no haber detectado nuevas formas de falsificación de estos billetes. Pero, según sus cifras, en el último año la cantidad de dólares falsos creció. De 2007 al año pasado se detectaron unos 943 casos más ascendiendo hasta los 3.708. Suma marginal, aunque cada vez más cerca del máximo de 2001 cuando la cifra tocaba los 5.000.
En este caso, hay varias falsificaciones. Una de las que se ha detectado recientemente se ubica en el número del centro del billete. Este número presenta por dentro rayas que lo rellenan. En el caso del billete falso, esas rayas están separadas. Otra de las trampas está en el número y letra que se ubica debajo a la izquierda que tiene que ver con la impresión del billete. En el caso falso está pegado a la línea del borde del billete, cuando éste debe presentar una distancia del mismo. Otro de los puntos, como se menciona, es la alineación del número de serie en el extremo superior izquierdo–en el caso falso no están alineados–.
La falsificación de euros no es muy común. En realidad es menos frecuente que la de dólares y ni que hablar de los pesos argentinos, ya que estos billetes presentan tintas muy especiales, según el BCRA. No obstante, una de las nuevas modalidades puede distinguirse por el color y forma del holograma de seguridad. En este caso, del billete de 50 euros. El billete remarcado en rojo es el falso. En el BCRA advirtieron, sin embargo, que las entidades están obligadas a sacar de circulación y reenviarles tanto pesos argentinos como dólares estadounidenses, no así euros. Por eso, explicaron, no se llevan estadísticas firmes de la cantidad de euros falsos detectados
En este otro caso, se descubrió que una de las nuevas maneras de falsificar billetes del valor de u$s 50 consiste en alterar el color de la estrella–el billete falso presenta un color más fuerte– y la oreja del prócer, que se representa de un tamaño distinto. Como se explicó en la nota, son detalles imperceptibles para la gente común, por eso una de las recomendaciones para no dejarse engañar es llevar los billetes al banco para que sean analizados. La mala noticia es que una vez comprobada su falsedad, ya no hay nada que se pueda hacer. Hay que dar el billte por perdido. Lo que se ganó, es un billete falso menos en circulación.

Fuente: elcronistacomercial.com

Lo que hay que saber sobre: CRÉDITOS HIPOTECARIOS

Con el objetivo de orientarlos en este tipo de créditos a continuación se enumeran una serie de características a fin de evaluarlas al momento de acercarse a una entidad créditicia.

La solicitud: el banco le requiere que complete una y le solicita la documentación especifica como, DNI, CUIL, CUIT o CDI, etc.

La evaluación: una vez completada la solicitud y entregada la documentación, el banco evalúa crediticiamente su carpeta.

Para ello tiene en cuenta:

- Su actividad laboral.

- Calculará su capacidad de repago.

- El monto del préstamo.

- El destino del crédito.

- La tasación de la propiedad.

- Sus deudas.

- Y además pide un informe crediticio tuyo.

La aprobación: después de la evaluación, el banco Le informa si el crédito fue aprobado y el monto por el que fue aprobado. Los tiempos de aprobación de un crediticio varían en cada banco, pero normalmente demoran alrededor de 15 días.

Alerta: si bien el periodo de aprobación normal es el descripto arriba, algunos bancos aprueban mas rápido ya que eso es parte del servicio que dan, pero tiene que tener en cuenta que no lo puede hacer si ud. no le entrega toda la información y documentación necesaria en tiempo y forma.

El préstamo: una vez que el crédito fue aprobado, el banco le presta dinero y constituye una hipoteca sobre la propiedad que compra. A veces le incluye los gastos iniciales en el monto del préstamo.

Dato útil: el banco le entrega el dinero en el momento de la escritura. No te presta el dinero para la firma del boleto de compra venta.

La devolución: luego de la compra del inmueble y los tramites para sacar la hipoteca viene la etapa de devolución del crédito. Esto lo hace pagando una cuota mensual al banco o al que le hizo el préstamo.

La cuota incluye:

- Parte del capital del préstamo.

- Intereses.

- Seguro de incendio.

- Seguro de vida.

- Gastos administrativos (no siempre).

- Otros gastos (no siempre, de acuerdo a la institución que le preste el dinero).

El plazo por el cual se pagan las cuotas depende de las condiciones que negociadas con el banco, pero usualmente oscila entre 5 y 20 años.

Por tipo de tasa de interés:

• Variable: la tasa de interés se ajusta periódicamente y esta asociada a algún índice, por ejemplo tasas de encuestas de plazo fijo del BCR A, tasa Prime o Libor. A este índice se le suma un “Spread”, o sea una sobretasa.

• Fija: se fijan al momento de tomar el crédito y se mantienen hasta el vencimiento del mismo.

• Combinada: la tasa combinada posee la característica de permanecer fija durante los primeros 60 ó 96 meses del préstamo y a partir del mes siguiente comienza a variar, trimestralmente. El sistema que se utilizará cuando opte por solicitar su crédito hipotecario en esta variante, será el francés.

El plazo: Los plazos disponibles actualmente son de 5, 8, 10, 12, 15 y 20 años. Algunos bancos te permiten renovar el prestamo, pudiendo extender el plazo del mismo. A mayor plazo, mayor la tasa de interes será mayor.

El banco determina cuanto esta dispuesto a prestarte en funcion de:

El valor de la propiedad y el destino que le de al crédito:

• Si va a comprar una vivienda única y propia, le prestaran hasta el 70% del valor de tasación del banco.

• Si es una segunda vivienda, por ejemplo una casa de fin de semana, generalmente le prestan cerca del 40% del valor de tasación del banco.

• Si va a utilizar el dinero para refaccionar una vivienda le prestaran hasta el 40%. Es importante aclarar que dichos coeficientes varían en cada institución financiera.

• Sus ingresos mensuales:

- Generalmente, el ingreso mínimo mensual neto para solteros es de $ 2000,

- y para grupo familiar es de $ 2200,

- si es casado y ambos tienen ingresos, es recomendable presenten los ingresos de ambos. El banco le prestara dinero en función al ingreso del grupo familiar, por lo que podrá acceder a un monto mayor.

El valor de cuota máxima que puede pagar va a estar determinada como un porcentaje de su sueldo neto o ingreso, generalmente varia entre 30% y 40%. A mayor sueldo mayor es esta relación.

Al monto que le prestaron y que va devolviendo mensualmente, tiene que agregarle todos los costos del préstamo.

Gastos de otorgamiento: es un porcentaje fijo sobre el monto del crédito. Dicho porcentaje disminuye a medida que aumenta el monto del préstamo que solicitas. En algunos bancos, los gastos de otorgamiento son bonificados para prestamos con montos mayores a $100.000, se pagan por única vez al inicio del crédito.

Consejo: no olvide consultar que incluyen los gastos de otorgamiento. Algunos bancos incluyen en este item los honorarios del escribano, gastos administrativos y tasaciones. Otros bancos se lo cobran por separado.

Dato útil: los créditos destinados a la compra de vivienda permanente están exentos de tributar el IVA.

• Tasa de Interés: este es el costo mas importante en un crédito hipotecario. Lo va pagando mensualmente sobre el saldo de deuda.

• Seguro de Vida: el banco le exige que tome un seguro de vida con una compañía de seguros asignada por ellos para otorgarle el préstamo. El seguro de vida se calcula como un porcentaje sobre el saldo de deuda. (0,19% sobre el saldo de deuda).

• Seguro de Incendio: cubre el riesgo de incendio del inmueble dado en garantía, generalmente se cobra en el momento de la escritura.

Si queres mas información respecto a los créditos hipotecarios que actualmente el gobierno Argentino está implementando a través del Banco Hipotecario, podes leer dentro de este blog las siguientes notas:

Preguntas Frecuentes sobre Créditos Hipotecarios del Gobierno

Estimacion del monto de la cuota y Detalles de la nueva linea de Préstamos del Banco Hipotecario