En el mercado podemos encontrar ofertas de tarjetas de crédito, casi siempre combinadas con paquetes de caja de ahorro y cuenta corriente con un descubierto pactado que puede ser acompañado por un préstamo personal preadjudicado.
En apariencia estas ofertas son una solución a nuestras necesidades de consumo. En muchos casos los montos totales de las deudas que podemos contraer sobrepasan a los ingresos que podemos obtener y podemos terminar creando deudas muy difíciles de saldar. No sólo por los consumos realizados, sino por los intereses elevados, cargos varios y seguros de vida sobre saldo deudor (que obviamente aumenta al aumentar nuestra deuda).
Para especificar un caso: una persona compró bienes de consumo con sus tarjetas de crédito hasta sobrepasar los límites de compra, tomo dos créditos personales para financiar estas deudas que no paraban de crecer y refinanció sus saldos con tres planes de pagos (que incluían cada uno: gastos administrativos, intereses del 50% y los seguros de vida). Finalmente las deudas se acumularon haciendo imposible afrontar los pagos y poniendo en peligro de embargo a los bienes del consumidor. Aclaramos que es un caso no hipotético sino real.
¿Por qué nos permiten gastar más de los que podemos pagar? ¿Qué lógica gobierna estas decisiones? ¿Por qué no se aplican las famosas "reglas prudenciales" que deben guiar las acciones de las entidades financieras?
Para el sociólogo Zygmunt Bauman la razón se encuentra en la fuente inagotable de ganancias que produce el endeudamiento constante, “Si los deudores devolvieran con puntualidad lo prestado, ya no estarían endeudados. Es su deuda (el interés mensual que se paga sobre la misma) lo que los prestamistas modernos amistosos (y de una notable sagacidad) decidieron y lograron reformular como la fuente principal de su ganancia ininterrumpida”.
Una deuda se saldada en tiempo y forma y el ahorro como vía de obtener bienes no produce las ganancias mayores y constantes que se obtienen con una deuda interminable, los bancos “Obtuvieron los que querían conseguir: un ejército de deudores eternos, la autoperpetuación de la situación de endeudamiento, mientras se buscan más deudas como la única instancia realista de ahorro a partir de las deudas en que ya se incurrió.”
El pago de multas a los deudores que quieren reembolsar los créditos hipotecarios antes de tiempo según Bauman es un ejemplo de la necesidad de los bancos de mantener a sus clientes endeudados. Muchos de los créditos hipotecarios que se dan en nuestro país no permiten que se adelante capital por un determinado tiempo que va de meses a años. Luego se permite adelantos o el pago total junto con un porcentaje elevado de comisión.
Las consecuencias de esto no son ajenas para nosotros:
Los sectores de bajos y medianos recursos solventan, con un flujo de dinero constante que permite sostener los altos rendimientos de las inversiones financieras de los sectores más altos. Ver el caso Tarshop.
Estos recursos se desvían del sector productivo y del consumo a un intrincado sistema financiero donde pocos ganan mucho y dejan desprotegidas las fuentes de inversión productiva y de trabajo.
Los consumidores deben negociar en desventaja con los bancos y los estudios de cobranza deudas refinanciadas a altos intereses (que nunca se clarifican), soportar incontables y violentas amenazas con el fin de obligar al deudor a aceptar pagar montos de dudosa composición.
Finalmente el Estado con su poder de coerción termina el trabajo de embargos de sueldos y bienes, de situaciones trágicas que no controló, ni evitó.
El desaliento del ahorro, tan popular en otras épocas cuando nos enseñaban a utilizar las libretas de ahorro postal desde niños puede ser explicado por esta voracidad por endeudar masivamente. Si se cuenta con ahorros no sería tan necesario recurrir a un sinfín de créditos.
Fuente: Bauman, Zygmunt: “Del capitalismo como sistema parásito”. Revista Ñ. Diciembre 2009.
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