La normativa reglamentaria establece detalladamente el procedimiento a seguir y los requisitos a cumplir por el banco que debe rechazar un cheque presentado al cobro. La importancia de este acápite, es de interés para el banco que rechaza el cheque, puesto que el incumplimiento de la normativa puede ser generador de responsabilidad civil.
El artículo 38 de la “Ley de Cheques” prevé una doble obligación para el banco girado:
- Hacer constar la negativa en el mismo cheque, con expresa mención de la causal en que se funda el rechazo.
- Hacer suscribir la constancia del rechazo, por persona autorizada.
Cuando el cheque sea presentado en los plazos establecidos en el artículo 25, el girado deberá siempre recibirlo. Si no lo paga hará constar la negativa en el mismo título, con expresa mención de todos los motivos en que las funda, de la fecha y de la hora de la presentación, del domicilio del librador registrado en el girado.
La constancia del rechazo deberá ser firmada por funcionario autorizado. Igual constancia deberá anotarse cuando el cheque sea devuelto por una cámara compensadora.
La constancia consignada por el girado producirá los efectos del protesto. Con ello quedarán expeditas las acciones ejecutivas que el portador podrá iniciar contra librador (acción directa) y contra endosantes y avalistas (acción de regreso).
Si el banco girado se negare a poner la constancia del rechazo o utilizare una formula no autorizada podrá ser demandado por los perjuicios que ocasionare.
La falta de presentación del cheque o su presentación tardía perjudica las acciones cambiarias, ya que el cheque pierde su carácter de tal.
También recuérdese que en materia de “truncamiento” de cheques - proceso en el cual no hay traslado material del cheque presentado a la cámara compensadora sino traslado digital - la constancia del rechazo y el motivo que lo respalda debe ser consignado por el banco depositario, conforme lo indicado por el banco girado, puesto que aquel interviene en el trámite de rechazo y entrega del cheque rechazado al presentante como mandatario de este último.
El cheque truncado que resulta rechazado tiene la constancia de rigor suscripta por el banco depositario.
Un factor de cuidado es la mención del domicilio que el librador tenga registrado en el banco girado, cuando éste no coincidiere con el impreso en el cuerpo del cheque. Si hubo cambio de domicilio formalmente asentado, es éste último el que debe consignarse en la constancia de rechazo, a los efectos de que puedan cursarse válidamente los avisos de ley y las intimaciones de pago que correspondieren.
Asimismo, el portador legitimado del cheque rechazado, puede solicitar al banco girado –sin costo alguno- que se le informe los datos siguientes:
- Nombre y apellido completo del firmante del cheque frustrado.
- Domicilio real completo del mismo.
Estos datos no son menores, porque condicionan la validez y eficacia de las medidas y los procedimientos que resuelva adoptar el portador perjudicado, tanto en la esfera extrajudicial como judicial.
El banco girado, en oportunidad de cada rechazo, tiene las cargas siguientes:
- Informar al BCRA el rechazo y su causal, para su anotación y alta en la base de datos correspondiente.
Plazo: dentro de las 48 horas del rechazo. - Informar al portador legitimado y de modo fehaciente, fecha y número de la aludida comunicación al BCRA, siendo a su cargo el costo administrativo emergente.
- Comunicar formalmente el rechazo al librador o a su mandatario, apoderado o administrador como así también a sus avalistas.
Plazo: dentro de las 48 horas de producido el rechazo.
Esta comunicación al BCRA no será procedente cuando se trate de rechazos enrolados en las causales siguientes:
- Falsificación o adulteración de cheque, en la medida que el banco tenga conocimiento de las actuaciones judiciales iniciadas por el cuentacorrentista.
- Pago de cheques falsificados o adulterados (dado que el cuentacorrentista desconoce tal circunstancia).
- Error imputable al propio banco girado (no se considerará error el rechazo del cheque respecto del cual haya habido autorización verbal para girar en descubierto, por lo que el rechazo queda firme y genera multa).
- Traba de medidas cautelares sobre los fondos destinados al pago, siempre que dicha circunstancia haya sido desconocida por el librador al momento de su emisión, quien deberá acreditarlo.
- Concurso preventivo del librador, siempre que se trate de cheques de pago diferido emitidos hasta el día anterior a la fecha de presentación en concurso y la fecha de pago sea posterior a ella.
Un dato importante es que cuando sea necesario modificar la comunicación de rechazo efectuada, el banco girado debe tramitar la baja o la modificación del pertinente registro, con intervención del responsable del régimen informativo y el auditor externo de la entidad.
Igual procedimiento deberá seguirse en los casos de inhabilitaciones improcedentes, por haberse omitido la comunicación del pago de las multas abonadas por el cuentacorrentista.
FUENTE: Eduardo Barreira Delfino - www.zonabancos.com
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