BIENVENIDOS a SABER de BANCOS

10 junio 2009

Lo que hay que saber sobre: PLAZO FIJO I


El plazo fijo es una alternativa de inversión, que permite obtener un rendimiento conocido desde el inicio de la operación. El inversor realiza el depósito de x cantidad de dinero durante un plazo previamente establecido, durante ese tiempo el banco o institución financiera utiliza el dinero libremente, pero se compromete a pagarle al inversor al momento de devolverle el depósito una tasa de interés predeterminada.

El compromiso asumido entre el inversor y el banco se documenta en un certificado de depósito que incluye: datos del inversor y del banco; el monto depositado; la tasa de interés; la fecha de constitución y vencimiento; y el monto final a cobrar. Con ese certificado el depositante puede, al finalizar el período preestablecido, retirar su dinero inicial más los intereses ganados.
Por lo general, a mayor plazo y mayor monto depositado, mayor es la tasa que el banco esta dispuesto a pagar.
Tipos
Ajustable por Cer
Alternativa de inversión que permite resguardar el capital de los efectos de la inflación. El dinero depositado se actualiza mediante la aplicación del Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER).
Ajustable por Cer Plus
Su característica principal es que resguarda la inversión de eventuales efectos deflacionarios. Tiene lugar cuando la variación del índice CER fuese negativo, en tal caso se le incorpora un "plus" adicional para compensar y de ese modo se asegura siempre y como mínimo, un rendimiento fijo positivo brindado por la tasa fija pactada sobre la inversión inicial.
De renta periódica
Colocación que otorga la posibilidad de cobrar cada 30 días el monto que corresponde en concepto de intereses.
Renovación automática
Con autorización previa del inversor, la institución financiera vuelve a colocar el dinero y los intereses generados hasta el momento, por el mismo período de tiempo y a la tasa de ese momento. La autorización tiene vigencia hasta nuevo aviso. Este tipo de plazo fijo le otorga comodidad al inversor.
Intransferibles
Sólo pueden ser cobrados por quien o quienes lo constituyeron, es decir, los titulares impresos en el certificado.
Transferibles
Aquellos cuyos titulares pueden transferir los derechos sobre el capital a una tercera persona.
Precancelable
Colocación que brinda la posibilidad de retirar el dinero en cualquier momento, después de un plazo mínimo de 30 días desde la fecha de constitución, pero con una penalidad que consiste en el pago de una tasa inferior a la pactada
¿Qué tipo de plazo fijo elegir?
Para saber en cual de todos los tipos de plazos fijos que existen conviene invertir hay que tener en cuenta varios puntos, ya que cada uno de ellos presenta ventajas y desventajas. El plazo fijo tradicional está pensado para el pequeño ahorrista, su ventaja principal consiste en que en general los montos mínimos solicitados no son tan elevados y no hay necesidad de dejar depositado el dinero por demasiado tiempo como si requieren otros plazos fijos. Es necesario aclarar que en general a mayor dinero depositado y mayor plazo, los bancos suelen aumentar sus tasas de interés. Para mayor comodidad del inversor muchos bancos e instituciones financieras ofrecen la opción de renovación automática del plazo fijo.
Para aquellas personas que consideran que pueden tener una eventual necesidad de retirar el depósito antes del plazo convenido es beneficioso hacer uso del plazo fijo precancelable, pero teniendo en cuenta que tiene un contratiempo, ya que se paga una tasa de interés inferior a la pactada al inicio. También hay que tener en cuenta que no todos los plazos fijos son transferibles, ni pueden ser depositados en moneda extranjera.
Así mismo cuando se enfrenta una situación de inflación o deflación es conviene invertir en el plazo fijo ajustable por CER o ajustable por CER PLUS que permiten cubrirse, en el caso del PLUS ante ambos escenarios.
El plazo fijo común presenta una desventaja respecto de los anteriores porque se pierde ya que la tasa de interés que otorgan los bancos no llega a alcanzar el índice que se utiliza para medir la inflación (índice de precios al consumidor). Igualmente sigue siendo una alternativa de inversión más conveniente que tener el dinero improductivo porque el mismo se devalúa a lo largo del tiempo.
Una opción en la cual el tema inflacionario no afecta es realizar el depósito en dólares.
En los últimos tiempos, los bancos incorporaron nuevos beneficios a sus plazos fijos clásicos modificando algunos requisitos. Por ejemplo, algunos convinan productos con el plazo fijo y tener una cuenta corriente con hasta el 60% del capital invertido para poder contar con fondos disponibles en cualquier momento. Otros ofrecen premios o millas en viajes, pero suelen requerir un monto de inicio mucho mayor.
Otro punto a considerar a la hora de elegir un plazo fijo es el tema de la capitalización de intereses, en algunos casos como el de renta periódica, al retirar los intereses cada 30 días, imposibilita que los intereses se sumen al capital inicialmente depositado y generen nuevos intereses.
En resumen, la elección de un tipo de plazo fijo depende de muchos factores: cantidad de dinero a depositar, tiempo por el cual no se dispondrá del mismo, situación de inflación, bonus extras, etc.Por lo tanto, no existe un plazo fijo mejor que otro, sino que depende del momento y las necesidades particulares de cada inversor.
Una pequeña guia:
Si es un pequeño Ahorrista --> Plazo Fijo Común
Si quiere contar con los intereses todos los meses --> Plazo Fijo de Renta Periódica
Si quiere retirar el dinero con anterioridad --> Plazo Fijo Precancelable
Si existe una situación de Inflación en el País --> Plazo Fijo Ajustable Por Cer o Plazo fijo en dolares
Si quiere obtener algun beneficio extra --> Plazo Fijo con Premio
Si busca comodidad --> Plazo Fijo con Renovación Automática
Seguro de Garantía de los Depósitos
Un dato muy importante a tener en cuenta es que debido a que el Banco Central ha tenido que hacer frente a la devolución de la totalidad de los depósitos con recursos públicos para superar varias crisis, el Estado decidió crear el Fondo de Garantía de los Depósitos, regido por la Ley 24.485. Este Fondo esta constituido por aportes que realizan los bancos y quien administra esos recursos es SEDESA.
La garantía resguarda la devolución de los depósitos en pesos o moneda extranjera que fueron pactados a una tasa de interés que no supere la tasa de referencia que fija el BCRA. La garantía cubre hasta un monto de $30.000.
Tasas Nominales vs Tasas Efectivas
Las tasas efectivas son aquellas que miden el rendimiento del plazo fijo "punta contra punta". Por lo tanto, el período de capitalización de los intereses se produce en el mismo período en que está expresada la tasa. Por ejemplo, una tasa efectiva mensual (i30) tiene un período de capitalización de 30 días.
En cambio, las tasas nominales son aquellas que se encuentran referenciadas a un período de tiempo determinado, generalmente un año, pero los intereses capitalizan por períodos diferentes. Las nominales son de referencia contractual, son las más utilizadas por los bancos, y permiten un cálculo rápido y sencillo mediante la utilización de la fórmula de interés simple.

Continúa....

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